摘要：保险作为家庭财务规划的基石，现在大家纠结的不是买不买，而是买哪款产品的问题。看起来差不多的保险，有的价格很高，有的能便宜一半，普通人很难弄清它们之间有什么差别，总担心花了大价钱买了不靠谱的东西。今天深蓝君就通过一篇文章，分享一下为什么不同保...
保险作为家庭财务规划的基石，现在大家纠结的不是买不买，而是买哪款产品的问题。
看起来差不多的保险，有的价格很高，有的能便宜一半，普通人很难弄清它们之间有什么差别，总担心花了大价钱买了不靠谱的东西。
今天深蓝君就通过一篇文章，分享一下为什么不同保险公司的产品，保费差别会这么大？主要内容如下:
不同产品的价格差异，到底在哪？
关于保险公司，要明白这四个误区！
便宜的保险，会偷工减料吗？
以大家常用的手机为例，根据品牌、配置的不同，不同品牌的手机价格相差很大，买保险也同样存在这个问题。
中国目前虽然有近 200 家保险公司，但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以才导致了价格上的差异。
我们每年交的保费，主要是受如下因素构成：
我们交给保险公司的保费，主要可以分为两部分：
1、纯保费
这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。
风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。
比如一个人未来一年内发生意外的概率很推测，但对于 1000 万个人一年内发生意外的次数，相对来讲是一个固定值。
储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。
由于投资风格不同，不同公司的投资收益也会不一样，我们在《保险公司是如何盈利的？》一文中，搜集了过去几年保险行业的投资与收益情况，有兴趣的朋友可以看一下。
2、附加保费
附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本。这就像开了一家超市，除去基本的进货成本，还有很多其他的开销要考虑。
对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。
除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。
这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒，保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性。
到目前为止，国内还没有发生过保险公司破产的事情。
常见误区 3：大公司产品才好，贵的就是好
在过去物质条件不发达的时候，很多人会有便宜没好货的印象，这和买电视、手机、卫生纸等日用品上基本是适用的。
但在信息不对称的情况下，仍然用价格或者品牌衡量一款产品，是非常不理性的，我们看一下医疗行业的例子：
就医看病不能简单地说便宜的药就不好，贵的药就好，因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。
无论是便宜还是贵的药，其实只要解决我们的问题就好，药只是工具而已。
这在保险行业也同样适用，一家公司同时有十几款重疾险在销售，不同产品保障内容差异很大，盲目相信大公司的品牌，或者认为贵的就是好，这是非常不理性的。
这是同一家公司的两款产品，保费有接近20%的差异，实际上便宜的那款保障还更全面一些。
金融产品不能只买贵的，一定要知道自己买的什么，为什么贵，贵在哪里。只闭着眼睛买贵的，大概率会花冤枉钱。
常见误区 4：小公司理赔速度慢
保险理赔是很多人都关心的话题，不少人有这样的顾虑，是不是那些没听过的公司，理赔会很慢？
其实这个大家也不用太过于担心，前段时间北京银保监局公布了一份保险公司理赔数据，深蓝君截取了部分内容：
根据北京的数据来看，无论是我们经常听到的大公司，还是不常见到的幸福人寿、恒安标准等公司，在理赔的速度上整体差异不大。
现实是每天都有买了理财险的，生病住院申请理赔的，不少当事人，对自己买的是什么、保什么、不保什么都不清楚，理赔受阻就喊“保险是骗人的”.....
符合理赔要求，没有公司敢不赔，保险公司都是严格按照条款理赔，而且不同公司为了争夺市场，也都在不断优化理赔体验。
现在社会大家普遍压力大，普通家庭留给买保险的预算并不多，到底是买一个牌子响的大公司产品，还是选一个性价比高的产品，不少人会陷入两难。
为了帮助大家，深蓝君带你详细分析下两者的优缺点：
情况 1：我看重公司品牌
一般来说选择这类品牌知名度高的公司，主要有以下几个好处：
大品牌，容易建立信任感：很多公司每年都有几十亿的广告投放，选自己听过的公司，自然容易建立信任感。
分支机构多，相对方便：在后续理赔需要递交资料时，如果当地有业务网点，就可以直接去网点办理，可能比邮寄资料要方便一些。
但是看重品牌的缺点也比较明显：
产品挑选比较局限：普通人知道的品牌就那么几家，因此可以挑选的范围会很窄。
产品价格相对较高：由于在宣传以及运营方面成本较大，产品的定价上面也会比其它公司更高。
更离谱的是，很多人会盲目迷信品牌，买保险只挑公司不看产品，这是非常不理性的。就算是同一家公司，旗下也有几十款重疾险，不同产品之间差异很大，有的产品保障也很差。
情况 2：我看重产品性价比
中国有近 200 家保险公司，如果把视野放得更开一些，那么选择空间会极大。
很多公司都会推出性价比高的产品，如果放下保险公司品牌不看，其实有很大概率挑选到性价比高的产品。
以现在网上流行的消费型重疾险，就是最好的例子，相同的保额，在保障接近的情况下，其实可以节约很多保费。
如果再花一些心思，通过合理规划精打细算，就算家庭预算不足，也同样能获得一个比较好的保障。
由于每个人的价值观不同，无论什么选择都没有对错，我们建议大家在挑选保险前，更多地注重看自身需求，根据自己的偏好和实际情况来定。
保险作为家庭生活保障的基石，消费者在挑选产品时，一定要有自己的判断，切忌人与亦云。
建议大家一定要知道自己的需求，才能选到合适自己的产品。
深蓝君在《不搞懂这 8 个问题，买多少保险都是白费》一文中，已经有深入的分析，相信可以帮助大家明确自己的需求。（在深蓝保回复：科学投保。即可见）
社会变化很快，产品创新层出不穷，消费者的认知也需要不断升级，起码多学习了解一些保险知识总是没错的。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
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