摘要：在选择一款产品的时候，我们都会关心哪家保险公司、什么产品、性价比高不高等细节。保险业务员在推销产品的时候，往往也会说买保险自由，退保也自由，XX岁退保能返还多少钱等等。但其实，挑选产品的时候，还需要着重关注一个指标，即现金价值。这个问题，要...
在选择一款产品的时候，我们都会关心哪家保险公司、什么产品、性价比高不高等细节。
保险业务员在推销产品的时候，往往也会说买保险自由，退保也自由，XX岁退保能返还多少钱等等。
但其实，挑选产品的时候，还需要着重关注一个指标，即现金价值。
这个问题，要从保单现金价值和保费的区别说起。
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定义：保费&保单现金价值
保费也称保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。
现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
通俗来讲：
保费，就是你要维持这张保单所要缴纳的金额。
现金价值，就是你要放弃这份保单所能拿到的剩余价值——可以简单理解为退保费。
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不是所有保险都能拿回退保金
基本上，现金价值是长期人身保险产品都有的，一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能险、分红保险以及——长期重疾险等都有现金价值，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，通常初期现金价值极低，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。所以买了就别想退保了，钱是拿不回来的。
PS：一个小窍门。如果投保无返还的长期重疾险，结果被保险人却不是因重疾而身故的情况，可以由家人代为办理退保手续，那么还能拿回来该保单的现金价值喔。
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我怎么知道自己退保能拿回多少钱呢？
最简单的方法，就是打开你保险合同，搜索保单现金价值表，对应自己的投保年龄、缴费期限、保险期限等指标查看。笨一点的方法就是询问你的保险代理人了。
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为何退保只能返还保单的现金价值？
许多消费者不明白，甚至认为自己被保险公司骗了：为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少很多？
那是因为，保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金，所以，此时的保单价值非常低，如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。
我们可以把现金价值简化为一个公式，方便了解它的来源和意义：
现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
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保单现金价值只和退保金挂钩？
当然不是，对于投保人和被保险人，现金价值有以下4种功能：
1、投保人退保
退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单续缴
在现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，保单的现金价值也是具有实际意义的存在，例如你可以选择自动垫付、减额缴清或是展期定期，使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不损失或减少损失。
3、保单贷款
保单贷款也是很多人耳熟能详的，但是期限限制严格：每次借款期限不得超过6个月。保险单的保单贷款功能允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基础的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。
4、领取分红
对于分红保险，除了保费对现金价值有直接影响，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的。
最后，希望大家不要因为以前买的保险性价比低就盲目退保，不要给自己的保障留空白期，起码要等到新保单的等待期（等待期出险，保险公司不承担保险责任）过后再退保！
