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寿险,真的不是谁便宜就买谁

2022-09-11 20:27:15 5539

摘要:定期寿险,是一个跟自己没什么关系的保险。人走了,给自己的家人留下一大笔钱,用来还房贷车贷,以及养娃、供养老人,使家庭不至于陷入困局。我特别敬重给自己买了定期寿险的人,它是“爱和责任”的延续。定寿的保险责任非常简单,在保障期内发生身故或者全残...

定期寿险,是一个跟自己没什么关系的保险。

人走了,给自己的家人留下一大笔钱,用来还房贷车贷,以及养娃、供养老人,使家庭不至于陷入困局。

我特别敬重给自己买了定期寿险的人,它是“爱和责任”的延续。

定寿的保险责任非常简单,在保障期内发生身故或者全残,即赔付保额。

所以,保多久、买多少,这很重要。

最基本的,家里的房贷要还多少就保多少,至少要能覆盖家庭债务。

其次,考虑自己对家庭的贡献。

大家可以想想,假设有一天你不在了,你愿意给你的家庭留下多少钱?

定寿保额可参考这个公式:定寿保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+未来几年内家庭消费开支

不一定一一对应,但是需要考虑这几方面的因素。

定期寿险怎么挑?我一般从这4个维度来分析。

1) 健康告知&投保须知

这牵扯到“能不能买”的问题。

除了健康告知里提到的疾病,还要注意“投保须知”。

因为在投保须知里,还会对投保人的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。

所以,买任何产品,第一步先解决“能不能买”。

买都买不了,单纯去考虑便不便宜,产品有没有特色等,没有意义。

2) 免责条款

这牵扯到“能不能赔”。

法律规定的3条基础条款是这样:

(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2) 故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3) 保险人自杀时为无民事行为能力人的除外

有些保险公司会加上,酒驾不赔、吸毒不赔、战争不赔等等

。这一部分,并不能单纯地说,保险公司为了“不赔”而增加条款。

而是为了限制投保人、被保险人的不进行某些行为,防范一定的道德风险。

所以,免责条款要看自己能否接受。

3) 特色权益

每个产品都有主打的产品特色,可以匹配自己的需求和喜好来投保。

但是,它只是“锦上添花”的作用,对产品的费率影响不大。

不能因为它的特色权益,而忽视了产品本身的本质。

4) 保费

保费,是最后一步才要考虑的事。

产品贵,可以,贵在哪?贵的有没有意义?

这是需要每个人自己去衡量的。

定期寿险并不是说谁便宜就买谁,首先要根据健康告知、投保须知,判断自己能不能买,其次,考虑产品的免责条款,最后,根据自己的需求,考虑产品的特色。

最近,中信保诚一口气推出了四款寿险产品,最值得说的是祯爱优选2019。

先把它和目前主流的定寿产品做下对比。

按照我们刚才的四个维度,一层层解剖:

1) 健康告知&投保须知

红色部分,是健康告知或严格或宽松的地方

每个产品都有对某些疾病或者投保的限制,主要注意这几点:

    祯爱优选2019对于高血压非常宽松,收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg 都能买

    你在购买其他保险时,曾经被除外/加费过,那么爱相随、大麦定寿就非常适合你。

    如果有甲状腺结节、乳腺结节,那么瑞泰瑞和、华贵大麦、爱相随、祯爱2019都可以购买。

    瑞和定寿健康告知非常宽松,曾患过肝炎、肺结节、甚至做过器官移植都没问题;孕妇可买;不限职业,家庭主妇不限制保额。

    华贵大麦的人工预核保很厉害,甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血等,有机会标准体承保。

此外在投保须知里,每个产品对于年收入、缴费年限、IBM等也有限制。

这里简单归纳:

总的来说,在健康告知最为宽松的就是瑞和了,大白智能最为严格。

而祯爱优选2019健康告知是比较宽松的,尤其是对于患有高血压的小伙伴。

2) 免责条款

黑体部分是法律规定的基础条款。红色部分是保险公司增加的条款

祯爱定寿2019、华贵大麦定寿、瑞泰瑞和这三款的免责条款最少,只有基础的三条。

擎天柱三号、顾家保增加了战争、暴乱、吸毒这些情况,对于大多数人也是没什么影响的。

爱相随和大白定寿的免责包括:无合法有效驾驶证,或驾驶无合法有效行驶证的机动车,属于免赔责任 。

相对来说属于免责条款最多的。

3) 特色权益

1.祯爱定寿2019版:三大权益

A.转换权:

投保5年后到60岁前,可免健康告知、免等待期,将现有的定寿转为年金保险或终身寿险。

费率按照被保险人当时的实际年龄重新计算,原保单的现金价值抵扣新产品的保费。

B.保证增额权:

在人生重大阶段,比如高校毕业、结婚、生子、购置房产等,可免健康告知、免等待期,申请增加保额。

但增加的保额以现有保额的50%和100万较小者为准,保费也会按照当时的年龄重新计算。

C.戒烟激励:

吸烟人士投保超过200万保额,前3年可享受标准体费率,如果戒烟成功,并提供相关证明,往后可继续享受标准体费率。

若不成功,往后则按吸烟体计费。

2.擎天柱3号:被保险人豁免

如果保障期内得了合同约定的大病,就不用再交钱了,保障依然有效。

3.爱相随: 附加“特别身故责任”

41岁之前身故,额外赔付50%的保额。

举个例子,假如我买了200万保额,加上“特别身故责任”,在41岁之前去世,保险公司要按300万赔偿给我的家人。

其实,41岁前死亡概率很小,但这也是很多人家庭责任最重大的时候。

对于压力比较大的年轻人来说,还是很不错的。

总结一下,在特色权益上需求不同,选择的产品就会不同。

比如,祯爱定寿2019版的保证增额权限,就很适合未结婚的年轻人。

当期预算不多,经济责任也没有那么大,就可以少买一点保额,将来责任上来了,可以再增加保障。

吸烟人士也可以投保祯爱,以此来督促自己戒烟,这个功能应该很受太太们欢迎。

爱相随的41岁前多赔50%保额的设计,则很适合经常加班,担心自己年纪轻轻猝死的人群。

4) 保费

现在的定期寿险,价格竞争真的激烈。

单以标准体来看,最便宜的依然是擎天柱3号。

​爱相随价格优势也很明显,附加“特别身故责任”,价格同样很有吸引力。

满足大白智能定寿在年龄、地区、职业、BMI、是否吸烟方面的要求,达到“优选+”的标准,同样很便宜。

如果身体条件特别特别好,敢于接受保险公司严格的体检,祯爱定寿2019版的优选体、超优体等你来挑战。


祯爱优选这个系列,此次一共推出了四个产品形态,有一定的新意。


祯爱减额定寿:

臻爱减额定寿,最大的特点是保额一年比一年少,价格非常便宜,适合保费压力大的人。

之所以会出现这类定寿,是因为有房贷、车贷的人群,贷款会随着时间的推移逐渐减少,对寿险的需求会逐渐降低。

此前,市面上也有一款类似的产品——中荷人寿的顾家保,价格上相差不大。

对此类产品感兴趣的小伙伴,可以根据健康告知、免责条款等综合来看。

祯爱两全保险:

传说中的“出事赔钱,没出事回本”。

简而言之,在保障期限内如果不幸身故了,保险公司会赔保额。

要是在约定的时间过后,你依然身体倍儿棒吃嘛嘛香,保险公司会把保费还给你。

看着是不是很划算?

正是因为保险公司100%赔钱,所以在价格上,差不多是祯爱优选2019版的2倍。

考虑到经过几十年的通货膨胀,返还的保费也不值钱了。

这款产品只适合不会理财,需要强制储蓄,并且非常在意保费返还的人。

祯爱增额定寿:

一款保额会增长的定期寿险。

每年保持3%的增长,能有效抵御通货膨胀。

但是价格方面,男性投保大概比正常产品贵60%,女性的保费接近翻倍,差距还是挺大的。

经过理性计算,还是比较建议大家买正常产品。

比如:

祯爱增额定寿:100万保额,交30年保30年,价格是2600。

如果第一年身故,只赔付100万,第二年赔103万,第30年赔245.8万。

而如果同时投保爱相随(不承保附加险)和擎天柱3号(优选版),一共200万保额,交30年保30年,价格为2660。

不管哪一年出事,都是赔付200万。

相对来说各有利弊,但是后者赔付更多的概率更大。


总的来说,目前定期寿险的花样越来越多,早就超出了单纯的价格对比。

如果健康状况比较差,可以考虑瑞泰瑞和、华贵大麦,健康告知都比较宽松,常常会有惊喜。

如果身体情况一般,可以考虑祯爱优选2019版、擎天柱3号,都比较有价格优势。

如果在意保额增长、返本、戒烟激励、40岁前出险多赔50%什么的,祯爱优选系列、爱相随这些产品,都可以重点考虑。

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