摘要：定期寿险，是一个跟自己没什么关系的保险。人走了，给自己的家人留下一大笔钱，用来还房贷车贷，以及养娃、供养老人，使家庭不至于陷入困局。我特别敬重给自己买了定期寿险的人，它是“爱和责任”的延续。定寿的保险责任非常简单，在保障期内发生身故或者全残...
定期寿险，是一个跟自己没什么关系的保险。
人走了，给自己的家人留下一大笔钱，用来还房贷车贷，以及养娃、供养老人，使家庭不至于陷入困局。
我特别敬重给自己买了定期寿险的人，它是“爱和责任”的延续。
定寿的保险责任非常简单，在保障期内发生身故或者全残，即赔付保额。
所以，保多久、买多少，这很重要。
最基本的，家里的房贷要还多少就保多少，至少要能覆盖家庭债务。
其次，考虑自己对家庭的贡献。
大家可以想想，假设有一天你不在了，你愿意给你的家庭留下多少钱？
定寿保额可参考这个公式：定寿保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+未来几年内家庭消费开支
不一定一一对应，但是需要考虑这几方面的因素。
定期寿险怎么挑？我一般从这4个维度来分析。
1) 健康告知&投保须知
这牵扯到“能不能买”的问题。
除了健康告知里提到的疾病，还要注意“投保须知”。
因为在投保须知里，还会对投保人的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。
所以，买任何产品，第一步先解决“能不能买”。
买都买不了，单纯去考虑便不便宜，产品有没有特色等，没有意义。
2) 免责条款
这牵扯到“能不能赔”。
法律规定的3条基础条款是这样：
(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2) 故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3) 保险人自杀时为无民事行为能力人的除外
有些保险公司会加上，酒驾不赔、吸毒不赔、战争不赔等等
。这一部分，并不能单纯地说，保险公司为了“不赔”而增加条款。
而是为了限制投保人、被保险人的不进行某些行为，防范一定的道德风险。
所以，免责条款要看自己能否接受。
3) 特色权益
每个产品都有主打的产品特色，可以匹配自己的需求和喜好来投保。
但是，它只是“锦上添花”的作用，对产品的费率影响不大。
不能因为它的特色权益，而忽视了产品本身的本质。
4) 保费
保费，是最后一步才要考虑的事。
产品贵，可以，贵在哪？贵的有没有意义？
这是需要每个人自己去衡量的。
定期寿险并不是说谁便宜就买谁，首先要根据健康告知、投保须知，判断自己能不能买，其次，考虑产品的免责条款，最后，根据自己的需求，考虑产品的特色。
最近，中信保诚一口气推出了四款寿险产品，最值得说的是祯爱优选2019。
先把它和目前主流的定寿产品做下对比。
按照我们刚才的四个维度，一层层解剖：
1) 健康告知&投保须知
红色部分，是健康告知或严格或宽松的地方
每个产品都有对某些疾病或者投保的限制，主要注意这几点：
祯爱优选2019对于高血压非常宽松，收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg 都能买
你在购买其他保险时，曾经被除外/加费过，那么爱相随、大麦定寿就非常适合你。
如果有甲状腺结节、乳腺结节，那么瑞泰瑞和、华贵大麦、爱相随、祯爱2019都可以购买。
瑞和定寿健康告知非常宽松，曾患过肝炎、肺结节、甚至做过器官移植都没问题；孕妇可买；不限职业，家庭主妇不限制保额。
华贵大麦的人工预核保很厉害，甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血等，有机会标准体承保。
此外在投保须知里，每个产品对于年收入、缴费年限、IBM等也有限制。
这里简单归纳:
总的来说，在健康告知最为宽松的就是瑞和了，大白智能最为严格。
而祯爱优选2019健康告知是比较宽松的，尤其是对于患有高血压的小伙伴。
2) 免责条款
黑体部分是法律规定的基础条款。红色部分是保险公司增加的条款
祯爱定寿2019、华贵大麦定寿、瑞泰瑞和这三款的免责条款最少，只有基础的三条。
擎天柱三号、顾家保增加了战争、暴乱、吸毒这些情况，对于大多数人也是没什么影响的。
爱相随和大白定寿的免责包括：无合法有效驾驶证，或驾驶无合法有效行驶证的机动车，属于免赔责任 。
相对来说属于免责条款最多的。
3) 特色权益
1.祯爱定寿2019版：三大权益
A.转换权：
投保5年后到60岁前，可免健康告知、免等待期，将现有的定寿转为年金保险或终身寿险。
费率按照被保险人当时的实际年龄重新计算，原保单的现金价值抵扣新产品的保费。
B.保证增额权：
在人生重大阶段，比如高校毕业、结婚、生子、购置房产等，可免健康告知、免等待期，申请增加保额。
但增加的保额以现有保额的50%和100万较小者为准，保费也会按照当时的年龄重新计算。
C.戒烟激励：
吸烟人士投保超过200万保额，前3年可享受标准体费率，如果戒烟成功，并提供相关证明，往后可继续享受标准体费率。
若不成功，往后则按吸烟体计费。
2.擎天柱3号：被保险人豁免
如果保障期内得了合同约定的大病，就不用再交钱了，保障依然有效。
3.爱相随: 附加“特别身故责任”
41岁之前身故，额外赔付50%的保额。
举个例子，假如我买了200万保额，加上“特别身故责任”，在41岁之前去世，保险公司要按300万赔偿给我的家人。
其实，41岁前死亡概率很小，但这也是很多人家庭责任最重大的时候。
对于压力比较大的年轻人来说，还是很不错的。
总结一下，在特色权益上需求不同，选择的产品就会不同。
比如，祯爱定寿2019版的保证增额权限，就很适合未结婚的年轻人。
当期预算不多，经济责任也没有那么大，就可以少买一点保额，将来责任上来了，可以再增加保障。
吸烟人士也可以投保祯爱，以此来督促自己戒烟，这个功能应该很受太太们欢迎。
爱相随的41岁前多赔50%保额的设计，则很适合经常加班，担心自己年纪轻轻猝死的人群。
4) 保费
现在的定期寿险，价格竞争真的激烈。
单以标准体来看，最便宜的依然是擎天柱3号。
爱相随价格优势也很明显，附加“特别身故责任”，价格同样很有吸引力。
满足大白智能定寿在年龄、地区、职业、BMI、是否吸烟方面的要求，达到“优选+”的标准，同样很便宜。
如果身体条件特别特别好，敢于接受保险公司严格的体检，祯爱定寿2019版的优选体、超优体等你来挑战。
祯爱优选这个系列，此次一共推出了四个产品形态，有一定的新意。
祯爱减额定寿：
臻爱减额定寿，最大的特点是保额一年比一年少，价格非常便宜，适合保费压力大的人。
之所以会出现这类定寿，是因为有房贷、车贷的人群，贷款会随着时间的推移逐渐减少，对寿险的需求会逐渐降低。
此前，市面上也有一款类似的产品——中荷人寿的顾家保，价格上相差不大。
对此类产品感兴趣的小伙伴，可以根据健康告知、免责条款等综合来看。
祯爱两全保险：
传说中的“出事赔钱，没出事回本”。
简而言之，在保障期限内如果不幸身故了，保险公司会赔保额。
要是在约定的时间过后，你依然身体倍儿棒吃嘛嘛香，保险公司会把保费还给你。
看着是不是很划算？
正是因为保险公司100%赔钱，所以在价格上，差不多是祯爱优选2019版的2倍。
考虑到经过几十年的通货膨胀，返还的保费也不值钱了。
这款产品只适合不会理财，需要强制储蓄，并且非常在意保费返还的人。
祯爱增额定寿：
一款保额会增长的定期寿险。
每年保持3%的增长，能有效抵御通货膨胀。
但是价格方面，男性投保大概比正常产品贵60%，女性的保费接近翻倍，差距还是挺大的。
经过理性计算，还是比较建议大家买正常产品。
比如：
祯爱增额定寿：100万保额，交30年保30年，价格是2600。
如果第一年身故，只赔付100万，第二年赔103万，第30年赔245.8万。
而如果同时投保爱相随（不承保附加险）和擎天柱3号（优选版），一共200万保额，交30年保30年，价格为2660。
不管哪一年出事，都是赔付200万。
相对来说各有利弊，但是后者赔付更多的概率更大。
总的来说，目前定期寿险的花样越来越多，早就超出了单纯的价格对比。
如果健康状况比较差，可以考虑瑞泰瑞和、华贵大麦，健康告知都比较宽松，常常会有惊喜。
如果身体情况一般，可以考虑祯爱优选2019版、擎天柱3号，都比较有价格优势。
如果在意保额增长、返本、戒烟激励、40岁前出险多赔50%什么的，祯爱优选系列、爱相随这些产品，都可以重点考虑。
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