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你真的了解什么是寿险吗?

2022-09-11 20:27:48 498

摘要:今天咱们就来聊一聊寿险的那些事儿。01. 什么是寿险人寿保险,是指以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件的一种人身保险。可以分为普通人寿保险和新型人寿保险。02. 寿险的分类03. 各类寿险的作用从上面的图中可以...


今天咱们就来聊一聊寿险的那些事儿。


01. 什么是寿险


人寿保险,是指以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件的一种人身保险。可以分为普通人寿保险和新型人寿保险。


02. 寿险的分类

03. 各类寿险的作用

从上面的图中可以看出,寿险发展至今有了很多的种类,今天我们主要来探究探究以下常用的三种(定期寿险,终身寿险,两全保险)的功用。


3.1定期寿险


首先,我们都必须要明白不论哪种寿险,它的高杠杆性,高杠杆性意味着什么,这就意味着寿险是一个性价比非常划算的金融工具。我们来看一组定期寿险数据:


从上面的数据可以看出来,在年轻的时候,健康程度好的时候购买定期寿险,它的杠杆比可以平均达到1:80左右,试问市面上哪种投资能够有这样的收益水平?


但是有朋友又有疑问了,寿险的杠杆这么高确实挺好,但是它是在我百年之后才能拿到的呀。


这个问题确实不错,定期寿险它的确是保死不保生的一种产品,那么它有什么作用,哪些人群适合配置呢?我们先看一个案例。


这是一个真实的案例,后面的结果如何,感兴趣的朋友可以自行百度。这里我们想表达的,就是定期寿险它配置的其实是一份对家庭的责任。


的确,它保死不保生,但是对于如上案例中的家庭来说,它就是一个非常好的保障方案,通过配置定期寿险,它可以在家庭经济支柱发生不幸后,利用保险公司的赔偿金帮助家庭更好的继续生活,解决孩子的抚养,没有还完的房贷,车贷,家里老人的赡养等等所需要资金问题。


说了这么多,大家一定对于定期寿险的作用明白了吧,通过下图来个小总结。


3.2两全保险

两全两全顾名思义自然是生也保,死也保了。它的特点是储蓄性强,因为保障的更加全面所以它的保费费率要偏高一些。

一般普通家庭选择两全保险性价比不太高,因为它的保障责任只保生死,对于疾病,意外等风险均不在保障范围之内。

如果家有余粮,可根据实际情况考虑配置两全险进行强制储蓄,作为日后养老金的补充。


3.3终身寿险

终身寿险的关键就在于终身二字了,它是以死亡为保险金给付条件,保险期间为终身的人寿保险。

它的作用是,在确定的时间,把确定的现金,以确定的方式,给予确定的人,完成确定的事情。

通过以上作用,我们就可以利用,终身寿险的特性进行以下配置:

对于有财富传承需求的家庭,我们可以配置终身寿险。

对于有资产剥离需求的家庭,我们可以配置终身寿险。

对于有财产分割需求的家庭,我们可以配置终身寿险。

对于有资产增值需求的家庭,我们可以配置终身寿险。

听着很绕口,我们通过一个故事讲明白这里面到底是怎么回事。


我们来做个假设,在没有进行任何资产配置的情况下,张女士不幸身故了,留下了4000万的遗产,这笔钱她的儿子能够拿到多少钱?能完全拿到这4000万吗?

学过遗产法的朋友可能就知道,最终张女士的儿子肯定无法完全拿到4000万。那么我们有没有什么方法可以让她的儿子最终拿到这4000万的绝大部分呢?


方法之一就是通过配置我们的终身寿险叠加保险金信托。


国学大师季羡林的遗产纠纷案大家都听说过吧,国学大师季羡林先生仙逝已有3年,但其身后事在几年间从未脱离过公众的视野。季老独子季承、季老前秘书李玉洁、李玉洁干女儿王如等纷纷登场,为季老的财产去向争执不休。具体的细节这里我们不便讨论。

但是从个两个故事告诉了我们,资产必须要通过合理的配置才能得到有效的传承,才能给予你那个最想给予的人。


而这一切的确定性行为,可以通过配置终身寿险来达到目的。


那么资产剥离,财务分割呢?中国很多的小企业主把公司的有限责任和自身家庭的资产没有分割开来,硬生生把有限责任变成了无限责任。用终身寿险就能解决这个问题吗?

可以,因为人寿保险投保人、被保险人、受益人往往属于不同的人,且他们之间又不负有债务连带责任,主要有以下几种情况:

情况一:

现金价值和保单分红是投保人的财产权益,不用抵偿被保险人或者其他受益人的债务。


情况二:

年金、医疗保险赔偿金、大病保险赔偿金等是生存受益人的财产,肯定不用抵偿投保人或者其他死亡受益人的债务。


情况三:

人寿保险死亡赔偿金属于受益人的财产,不用抵偿被保险人的债务。


像企业主就可以通过配置终身寿险,根据不同法律关系,财产在投保人、被保险人和受益人之间进行了合理合法的流转,从而达到资产保全的目的。


那么资产的增值呢?这里就要说到杠杆型终身寿和增额终身寿产品,这些产品都具有资产增值的特性,而且部分产品还可以对接信托公司,让资产进行有效传承和增值。

终身寿险产品种类繁多,具体的分析那可说上几天几夜也说不完,总之大家记住对于那些有财富传承,子女婚姻规划,资产剥离等需求的高净值家庭,可以更好的利用终身寿险这个金融工具,帮助家庭实现对资产的掌控。


04. 总结


寿险的特性决定了它对于家庭保障规划的重要作用,我们都可以通过合理的配置寿险来对未来的风险进行有效的防控。

那么在配置寿险时我们需要考虑哪些因素呢?

大家可以利用下面的公式进行参考:

寿险保额 = 未来你对家人承担的经济责任(家庭债务+孩子抚养费+老人赡养费+未来N年家庭基本生活费)


天色不早,今儿个就到这儿,各位看官也早些歇着,欲知后事如何,且看下回分解。

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