摘要：这是财经鱼师爷第 25 篇原创作者|鱼师爷01大家好，我是师爷。今天我们来讲讲四大基础险种之一的寿保。我经常听到有人说：寿险就是人走了，能赔偿一笔钱。其实这个说法不准确，或者说比较浅。什么叫寿险？寿险：以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存...
这是财经鱼师爷第 25 篇原创
作者|鱼师爷
大家好，我是师爷。
今天我们来讲讲四大基础险种之一的寿保。
我经常听到有人说：寿险就是人走了，能赔偿一笔钱。
其实这个说法不准确，或者说比较浅。
什么叫寿险？
寿险：以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
这里的“死亡”有两层含义：
一个叫生理生命的死亡，另一个叫经济生命的死亡。
生理生命死亡：是指人的身体死亡，伴随着身体离开的还有他能给社会创造的经济价值。
经济生命死亡：指人的身体还活着，但丧失劳动能力了，通常指身体的全残。
无论死亡或全残，我们都不能承担家庭责任。
所以，寿险是保障死亡或者全残的风险，来延续被保人的经济生命。
人生而平等，但如果一定要衡量一个人的价值，那么寿险就是其中一个标准。
一个人能力越大，所要承担的责任也越大，而这份责任就是靠寿险所赔付的金钱来量化。
所以，购买寿险的人，往往都是负有责任感的人，以及在家庭之中承担主要经济来源的人。
它的本质是帮助我们延续死亡或全残之后的经济生命和家庭责任，用自己的生命作为杠杆。
有些人走了，他还活着，这个活着不仅仅包括家人对他的思念，还包括他继续给家人承担后续的责任。
生前是爱，死后是爱，生死之间方知爱与不爱。
留下的是爱和责任，还是债和痛苦，都是生者来体会。
对于寿险，大家其实是有些模糊的。
我先简单介绍一个词：现金价值。
每一份长期保单的背后，都有一连串的数字。
所谓现金价值，通俗讲就是这份保单里存的钱。
这个就是寿险里面最大的秘密。
比如我想退保，在某个时间点，你就会拿到这笔合同约定的钱。
通俗讲，现金价值=某一个时间节点这份保单值多少钱。
这里有一个公式：
保单现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。
因此，现金价值≠已交保费。
甚至到了一定节点，现金价值会大于你所交的保费。
所以有时候退一部分保额，把里面的钱取出来，那我们其实是又有保障，又在做投资。
一般我们以保障期限，可以分为定期寿险、终身寿险、两全寿险，这三种。
什么是定期寿险？
定期寿险就是保障一段时间的寿险。
通常都是10年、20年、30年、至60岁、至70岁、至80岁等。
保障期间，如果被保险人出险了，保险公司就赔钱；如果没出险，那么保险公司也不退保费，因此定期寿险的价格较低。
一两千，就能买到保额上百万以上的定期寿险。
然后根据保额是否可以发生变化，我们可以把它分成定额定期寿险和减额定期寿险。
所谓定额定期寿险，就是它的保额一直固定。
它里面的现金价值会先高后低，如果你一个人要退保，它就要选择最中间那个高峰点。
以30岁的张三为例，他购买了一份保额100万的定额定期寿险，每年一两千，保障到70周岁，缴费30年，那他70周岁前身故或者全残，都有一笔100万的钱可以赔。
但如果他中途退保，那他能返还的钱，就会有所不同。
这种险种杠杆很高，价格便宜，适合普通家庭。
而另一种减额定期寿险，它的保额随着时间的减少而逐渐减少，直至为0。
比如张三买了一份保额300万的减额定期寿险，保30年，缴费30年，每过1年，保额少10万，最后一年变成0。
第1年出险，保险公司赔300万，第11年出险，300-300/30x10=200，保险公司赔200万。
性价比高，价格比定额便宜，适合高额负债的家庭。
那什么是终身寿险呢？
终身寿险就是，终身一定能得到这笔钱，保险公司拿着你的钱去投资，所以价格就会比定期高。
按照保额变化可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险，和前面一样，保额不变。
里面的现金价值由低逐渐升高，前期有很大的杠杆。
前期杠杆高，后期复利增长高，适合收入较高，帮助家庭做储蓄、避税、避债、财富传承等作用。
更多是带有投资的作用。
而增额终身寿险，应该是最近几年比较火的寿险，13年从台湾引进。
它是随着时间的推移不断增加，保额不断 “长大”的一种寿险。
在缴费期间（缴费前期），现金价值较低，保额较低。
期满后，现金价值就超过累计保费，随着时间推移，涨得越来越快，这个就叫做复利思维。
主要是因为合同里有约定终身的固定复利利率，也就是说外面投资环境好与差，保险公司终身必须按照这个利率给你利息。
后期可以利用减保或者保单贷款。
锁定长期利率，取用灵活，适合收入较高，既做保障，又想进行长期投资的家庭，实现财富传承、养老准备等作用。
两全寿险，全称是“生死两全寿险”，既保障生存，又保障身故。
保单的现金价值会随着时间不断增长，直到与保额一致。
两全寿险本质上是一个定期寿险，不过就是附带投资储蓄功能。
常规的定期寿险是如果不出险，保险期结束后，保险公司既不给保险金，也不退保费，而两全寿险则会满期给生存金。
如果身故，赔付身故金，如果保障期结束没出险，赔付满期生存金。
说一个公式：满期生存金=年缴保费×缴费年限×系数，系数＞1
既保障死亡风险，又保障生存，具有很强的储蓄性和返还性，适合收入较高，想获得保障，又不喜欢消费型产品的家庭。
不过前提是我们已经保障好自己的情况下，既想要保障，又想要投资收益，不可能同时兼备。
捡了芝麻却丢了西瓜，反而得不偿失，我的建议是分开做。
寿险是一个理赔条件比较明确，理赔只要符合生存、死亡或者全残任一条件。
无论是自然死亡、疾病死亡，还是意外死亡或者特殊死亡，甚至是投保两年以上的自杀，寿险都能赔付。
但是一般情况下，有三种情况例外：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。
寿险，大致就比较简单，其实没有什么太多复杂的地方。
个人会比较推崇定期寿险，在有能力的情况下，在购买终身寿险。
具体可以看：一个三角形法则，带你远离保险选择困难症
我们可以开一个脑洞。
寿险，像不像平行世界的另一个我，只是幻化成另一种模样，在帮助我的家人。
以上是我浅薄的想法，希望对你有所帮助。
《寻梦环游记》
引申思考：
生命的终结不是死亡，而是被所爱的人遗忘，希望每个人看到保险，不忌讳谈生死，向死而生，才能知道自己想要什么以及人生不留下所谓遗憾。欢迎评论区讨论。
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