寿险死了才赔钱，还有必要买吗？行内人道出了背后的真相

摘要：定期寿险一直是深蓝君最喜欢的险种，没有之一。我一直跟大家强调：任何有家庭责任的成年人，都应该为自己配置一份定期寿险。距离上次测评定寿，才刚过去 2 个月，市面上又出现几款性价比更高的产品。今天就一起来重新梳理一下，哪款最值得买？主要内容如下...

定期寿险一直是深蓝君最喜欢的险种，没有之一。

我一直跟大家强调：任何有家庭责任的成年人，都应该为自己配置一份定期寿险。

距离上次测评定寿，才刚过去 2 个月，市面上又出现几款性价比更高的产品。

今天就一起来重新梳理一下，哪款最值得买？

主要内容如下：

• 定期寿险，为什么一定要买？

• 7 款定寿测评，哪款最值得买？

• 重点热门产品，详细测评分析！

一、成年人，为什么要买定期寿险？

定寿在国内比较小众，这种保险懂行的都在买，不懂的求他也没用，愿意买定寿的人，往往都充满了责任感。

我们假设这样一种场景：

一个幸福的 3 口之家，老公是家庭的经济支柱，妻子在家专心照顾孩子，家里还有 100 多万的房贷。

如果老公不幸身故，那么照顾家人、偿还房贷的责任，全都要太太一人承担，整个家庭就容易陷入困境。

而通过定期寿险，每年花很少的钱，就能把这种风险转嫁给保险公司，即便人不在了，也能给家里留下一笔应急的钱。

过去的 5 年里，我也把自己的定寿保额，从 50 万提到了 750 万，买完没有心疼钱，反倒是觉得心里踏实。

如果你好奇我都是如何加保的，在《生二胎后，我给自己买了750万保险》中我有详细的说明。

点击我头像，私信回复：寿险，就能看到文章。

二、7 款定期寿险测评，哪款值得买？

定寿的保障很简单，一般只保身故和全残，我总结了 3 个挑选要点：

• 性价比要高：花同样的钱，要买到更高的保额。

• 免责条款少：什么情况不赔？限制越少越好。

• 健康告知宽松：符合健康要求的产品才能投保。

我经过全网搜索，最终选出了 7 款产品，具体如下：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑国富定海柱 1 号 和同方全球臻爱优选，价格比其它同类产品便宜 15 - 20% 。

• 如果预算有限：大麦正青春 前期保费比较便宜，不过保费每年会上浮3%，适合前期追求杠杆的朋友考虑。

• 如果想做高保额：同方全球臻爱优选、大麦正青春、瑞和升级版，都不问过往历史保额，适合用来加保。

• 如果身体异常：瑞和升级版的健康告知最宽松，乙肝、结节也能买；另外除了擎天柱 3 号、臻爱优选、简爱定寿 以外 ，其他产品都可以申请人工核保。

• 如果是高危职业：瑞泰瑞和升级版不限职业，无论是刑警、消防员都能买，擎天柱3号、爱相随、正青春 1-6 类职业也能买。

除了以上产品外，目前市面上还有一些减额定寿、夫妻版定寿，在《新型定寿测评》中就能看到相关产品测评。

点击我头像，私信回复：寿险，就能看到。

三、重点产品点评

近两个月推出了不少新品，那么这些产品具体怎么样，下面就逐个详细分析下。

1、国富定海柱 1 号

定海柱 是国富人寿最新推出的产品，价格比同类产品便宜了近 20 %，还可以附加被保人豁免，罹患约定疾病，能豁免后续保费，性价比非常高。

相比于其它产品而言，这款产品还有 2 个创新的亮点：

亮点 1：可延长保障时间

很多朋友限于预算，保障期限选的比较短，比如只保 20 年，但随着收入增加，想买保障更久的产品时，又担心无法通过健康告知。

定海柱在投保后，可以免健康告知，更换为保障时间更长的定寿或终身定寿，不过具体更换的产品，需要到时保险公司指定。

亮点 2：保额可增加

随着成家立业，家庭责任也会越来越大，如果觉得保额不够用，定海柱 1 号可以在每年交保费前的 2 个月内，申请增加保额。

而且，加保的保费是按照第一次投保时的保费来算：

比如 20 岁的小 A 购买 50 万定寿，到 30 岁时想加保，那么加保的保费仍然 20 岁时候来算，不过要把前 10 年没交的钱补上。

无论是延长保障时间，还是增加保额，都需在年龄小于 51 岁，并且没有发生保费豁免的情况下，才能申请。

另外，两者还有一些特定的要求，比如：

• 延长保障时间：要求投保已超过 5 年，并且不能超过现有的保额。

• 增加保额：要在保单到期前 5 年申请，每次加保不超过基本保额的 50 %，而且要提供 健康报告，审核通过才可以。

总的来说，这款产品除了价格很便宜外，保障也十分的灵活，是一款非常值得考虑的定寿。

目前定海柱预计在 11 月 19 日上线，到时大家可以留意深蓝保，点击我头像，进入深蓝保头条号的菜单栏： 保险严选 ，找到投保链接。

2、同方臻爱优选

同方全球在最近推出了 2 款定寿，一款是臻爱优选，另一款是支付宝上的全民保定寿，由于这两款很相似，这里放在一起看下：

可以看到，两款产品的主要区别在于：

• 投保职业：全民保不限职业，臻爱优选虽然是 1- 6 类，但也很宽泛了。

• 受益人：臻爱优选在购买时可以指定受益人，而全民保要想指定，必须购买后找保险公司更改，会更麻烦一些。一般来说，指定受益人会更好。

• 健康告知和免责：两者健康告知一样，臻爱优选免责虽然多了两条，但都是战争、核爆炸等导致的身故免责，影响也不大。

除此以外，臻爱优选在投保上会更灵活些，不仅 60 岁前都可以投，而且除了自己，还能给配偶买，而支付宝全民保只能给自己投。

这两款产品不仅保障类似，价格也几乎一样，无论买哪个，我觉得都是可以的。

臻爱优选定寿，点击我头像，私信回复：保险严选，就能找到这款产品。

3、大麦正青春

华贵人寿最近有两款新品，一款是大麦 2.0，增加了全残扶助金。如果不幸全残，每年可领取一定护理金，直至终身。

不过这款产品上市不到一周就下架了，后续上架时间暂时还不确定。

另一款是大麦正青春，最大的亮点就是：前期保费很便宜，但保费以后每年增长 3%。

那购买大麦正青春，是否划算呢？我与大麦 2.0 一起对比下：

（30岁男性，100万保额，保30年，交30年）

可以看到，正青春的保费增长还是比较缓慢的，13 年后每年保费才超过大麦2.0，而且几十年交费下来，总保费和大麦2.0也相差不多。

另外正青春健康告知只有 3 条，也不问加费和除外的情况，还是很友好的。

总的来说，如果你预算不多，想减轻前几年的交费压力，正青春是一款非常值得考虑的产品。

点击我头像，私信回复：保险严选，同样就能找到这款产品。

4、擎天柱 3 号、瑞和定寿升级版

这两款都是中规中矩的定寿产品，虽然价格差不多，但也有一些区别：

• 擎天柱 3 号 ：如果身体十分健康，有费率更优的“优选版”，能再便宜 5% 左右，另外还能附加被保人豁免，得了重疾/轻症，可以豁免保费。

• 瑞和升级版：最大的特点是不限职业，无论是军人、警察、高空作业都可以买。

这两款产品健康告知都很宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等，都能正常投保。另外，瑞泰升级版还有智能核保，不符合健康告知，也能立刻获得核保结论。

如果对这两款产品感兴趣，点击我头像，私信回复：保险严选，就能看到具体产品详情。

5、三峡爱相随

爱相随 在价格上虽然不是最便宜的，但也是比较有特色的，主要体现在 3 个方面：

• 41 岁前多赔 50%：如果附加特别保险金，万一在 41 岁前身故，可以额外多赔 50% 保额。

• 健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买。

• 线上高保额：有社保最高可以购买 300 万保额，基本能满足大部分人的需求。

如果近几年家庭责任较大，想要前期赔更多保额，可以重点考虑这款产品。

点击我头像，私信回复：保险严选，同样能找到这款产品。

6、中荷简爱

这款产品价格也不算贵，可以后期加保和转终身寿险，但要满足一定的条件：

• 增加保额：在投保后的 2-5 年内，可以免健康声明加保，保费按原投保年龄计算，不过每次加保不能超过原保额的 50 %，年龄也不能超过 45 岁。

• 转终身寿：在投保后的 2- 10 年内，能申请转为终身寿险，保费也是按原投保年龄来算。

这些权益和上面的国富定海柱1号 比较像，简爱的优势是加保免健康声明，不过加保和转保都限定了时间，没有定海柱 1 号灵活。

如果想了解更多，也可以搜索：深蓝保测评小程序，查看详情。

四、写在最后

中国人虽然向来忌讳谈论生死，但每个人都终将面对这个问题。

如果你是一个对家庭负责的人，我建议你一定要认真考虑一下定期寿险。

另外，现在市场竞争激烈，产品不断推成出新，有些朋友也会犹豫，是否要退掉老产品。

针对这个问题，我之前做过详细分析，点击我头像，私信回复：退保，就能看到。

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