欧易

欧易(OKX)

国内用户最喜爱的合约交易所

火币

火币(HTX )

全球知名的比特币交易所

币安

币安(Binance)

全球用户最多的交易所

28款增额终身寿险全面剖析,谁更值得选择?

2022-09-11 20:43:00 956

摘要:各位好,我是三哥。距上次做增额寿险的横向测评已经3个月了,这段时间,有些产品停售,比如守护神2.0;有些产品上线,比如增多多3号。还有些产品即将停售,比如弘康的金玉满堂和金多多。榜单上的产品变化不小,正好重新做个梳理,产品也由上次的18款增...

各位好,我是三哥。

距上次做增额寿险的横向测评已经3个月了,这段时间,有些产品停售,比如守护神2.0;有些产品上线,比如增多多3号。

还有些产品即将停售,比如弘康的金玉满堂和金多多。

榜单上的产品变化不小,正好重新做个梳理,产品也由上次的18款增加到28款,基本覆盖了市面上的主流产品。

测评之前,先讲讲增额终身寿险的两个特点,也是很多朋友对增额寿险的理解误区。


01

增额寿险的两个特点

第一个特点,受宣传话术的误导,很多人对增额寿险的“灵活性”预期过高。

虽然增额寿险要比养老年金更灵活,但归根结底,它仍是一种适合长期持有的保底型理财产品。

增额寿险的价值在于复利增值,IRR通常都在3.4%以上,持有时间越长,终值收益越高。

关于复利的威力,我们不妨对比单利的情况:

相同的本金、定存方式(每年6万,连续5年),分别存入增额寿险和银行会有什么不同?

假设银行稳定利率3.5%不变。

前9年,增额寿险的收益处于弱势,第10年开始反超,之后差距不断扩大。

复利走的是指数型增长,单利是线性增长。

50年后,终值差了一倍多。

另外,增额寿险的收益写在保单条款里,可以锁定50年以上的收益率。而银行定期储蓄的利率很难确定,未来几年大概率是低于3.5%的。

所以:

增额寿险是一种长周期的理财产品,投入前10年收益不高,属于标准普尔模型里的“保本增值”象限,持有时间越长收益越高。

这个特点,非常适合长线投资。

第二个特点,很多朋友过于追求增额寿险的“返本周期”,实际意义不大。

既然要长期持有,何必过于追求短期的返本时间呢?

实际上,受增额寿险预定利率3.5%的“封顶政策”限制,前期返本快的增额寿险,大都后期乏力,长期收益不高。

我们看两种不同增额寿险的现价走势:

小康美好人生是返本很快的产品,增多多3号与它相反。在持有的前11年,小康增长更快,但被增多多3号反超后,二者的收益差距不断拉大。

以上两点,能让我们更清楚增额寿险的作用。


02

增额寿险收益排名

增额寿险的不同缴费时间,适合我们在不同情况下做理财规划。

趸交、3年、5年缴,是一次性、短期内的资金投入;10年、15年、20年缴,适合零存整取、强制储蓄。

分别看看这六种常见缴费方式下,哪款产品的终值收益更高。

趸交/一次性缴费:

所有例子,我都以30岁投保,到80岁的终值情况做排名。

收益最高的六款产品:

    瑞华颐悦无忧

    弘康金多多(利多多)

    弘康金玉满堂(金满意足)

    恒大万年禧两全

    恒大万年禧

    和泰鑫享盈

瑞华颐悦无忧的优势最大,到80岁时,30万本金变成了166万。

其次是利多多和金玉满堂。

几款产品里,利多多是返本最快的:第4年。其它产品都要第6年。

接下来我们会发现,利多多和金玉满堂是少有的前后期增长都好的产品。


3年缴费:

收益最高的6款产品:

    昆仑增多多3号

    恒大万年禧

    弘康金玉满堂(金满意足)

    弘康金多多(利多多)

    瑞华颐悦无忧

    国联益利多(鑫运一生)

昆仑增多多3号终值161万,是所有产品里最高的。

返本时间上,利多多还是4年,其它产品6年,而增多多3号第9年才返本。

不在第一梯队的美好人生最快:只要3年。


5年缴费:

前五名产品的差距非常小,实力平均:

    昆仑增多多3号

    恒大万年禧

    弘康金多多(利多多)

    弘康金玉满堂(金满意足)

    瑞华颐悦无忧


昆仑增多多3号蝉联第一名,80岁终值156万。

返本最快的仍是利多多:5年。


10年缴费:

10年缴收益的前几名,分成两档:

第一档:

    国联益利多(鑫运一生)

    恒大万年禧

    弘康金多多(利多多)

    弘康金玉满堂(金满意足)

四款产品很接近,国联益利多最高,终值143万。

第二档:

    信泰如意尊星光版

    横琴传世金彩

    信泰如意尊典藏版

    恒大万年禧两全

返本周期平均在第8年,没有更快的产品。


15年缴费:

金多多和金玉满堂分列第一、二名,比第二档产品高出一些。

金多多终值132万。

第二档排名:

    国联益利多(鑫运一生)

    和泰鑫享盈

    信泰如意尊典藏版

    横琴传世金彩

    信泰如意尊星光版

    海保鑫满意

    横琴传世壹号

    信泰如意尊3.0

这几款产品间的差距不大。

返本时间上,金玉满堂和如意尊典藏版最快:第8年。


20年缴费:

前几名仍分成两档,第一档的三款产品:

    国联益利多(鑫运一生)

    弘康金多多(利多多)

    弘康金玉满堂(金满意足)

第二档的六款产品:

    和泰鑫享盈

    信泰如意尊典藏版

    横琴传世金彩

    信泰如意尊星光版

    信泰如意尊3.0

    海保鑫满意

益利多终值122万,鑫满意的终值121.9万,两档间的榜首、榜尾也相差不大。

六种缴费期的排名全部结束。

现在,不同缴费期下收益最好、返本最快的产品我们都清楚了。

接下来,看看增额寿险的另一个关键点。


03

增额寿险加减保规则

加减保可谓增额寿险的灵魂,“灵活”之所在。

多数人只知道增额寿的加保、减保灵活,却不清楚不同规则间的差别。

先说加保:

加保可以理解为存钱,目前有两种形式:合并式加保和新增式加保。

合并式加保,需要和原保单关联、合并。按投保时的年龄计算保费,补齐中间差的保费,还要补齐利息。

新增式加保,就是趸交一张新保单,和原保单没什么关系,按加保时的年龄计算保费,从加保时间点累计生息。

从收益的角度看,合并式加保更好。

像如意尊星光版,就是合并式加保,而且加保规则写进合同条款。

不同产品,加保有间隔期和额度的限制,每次加保都要经过保险公司审核,通过后才能加保。

上述几款产品,加保条件最宽松的是和泰鑫享盈,而且写进了合同条款;其次是金玉满堂和金多多。

颐悦无忧、万年禧、增多多3号都不支持加保。

再说减保:

减保非常重要,就是取钱,限制的情况不多,只有额度、次数和最低留存的限制。

颐悦无忧、金玉满堂、鑫享盈、益利多的减保要求都很宽松。

减保规则写进条款的,都会有20%的比例限制,这是2020年银保监会下文要求的标准。

没写进条款的,都在保全规则里承诺了。

保全规则会在不同阶段做调整,但不用担心保险公司会拒绝减保,利率下行的大趋势下,保险公司也希望早点释放这些高利率产品。

有些朋友问,能不能用加保代替期缴,注意两个问题:

1、每次加保都是一张新保单,新保单要重新扣除费率、计算收益率;

2、绝大多数产品,减保时优先扣除新保单的现价,导致新保单还没开始复利就被取出来了。

这种操作和频繁买卖基金类似,在一个讲究复利效果的产品里,反复短线操作,收益会受影响。


04

我的产品建议

前面,分别给出了28款产品在不同缴费期下的收益排名,以及部分优秀产品的加减保规则。

下面给出我的产品建议:

如果是趸缴,不用犹豫,颐悦无忧是最好的。

如果是3年缴、5年缴:昆仑增多多3号最高,如果在意加保,可以考虑金玉满堂和利多多。

如果选10年缴,国联益利多、利多多和金玉满堂都可以,金玉满堂的加减保规则更好。

如果选15年缴费,利多多和金玉满堂最佳。

如果选20年缴费,国联益利多、利多多和金玉满堂是首选,其次是和泰鑫享盈和信泰如意尊典藏版,加保写在条款里。

当然,不同年龄、地域,不能这么粗暴地抄作业,如果想了解自己的情况收益怎么样,不妨加下方微信,可以帮忙做个收益试算。

另外再提醒一下:金玉满堂和利多多5月底就要下架了。

差不多是这些,已经2800字了。

这几天,关注万能险的朋友,应该注意到多家公司的万能险结算利率开始下调。

利率下行,这是大趋势,长期持有、保本养老的理财产品,还是要多关注增额寿和养老年金产品。

以上,希望帮到各位。

版权声明:本站所有文章皆是来自互联网,如内容侵权可以联系我们( 微信:bisheco )删除!

相关推荐

友情链接