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这些你还没弄明白,先别急着买保险(十二):爱与责任化身-寿险

2022-09-11 20:48:06 1804

摘要:前面啵啵已经把四大基础保障型险种中的三种,重疾、医疗和意外,今天的文章来讲讲最后一种,也是保险责任最简单的一种,寿险。01 什么是寿险寿险的全称是人寿保险。为什么说它的保险责任是最简单的呢,我们来看一下寿险的定义:人寿保险,是以人的生命为保...

前面啵啵已经把四大基础保障型险种中的三种,重疾、医疗和意外,今天的文章来讲讲最后一种,也是保险责任最简单的一种,寿险。


01 什么是寿险

寿险的全称是人寿保险。为什么说它的保险责任是最简单的呢,我们来看一下寿险的定义:

人寿保险,是以人的生命为保险标的的保险。

从定义可以看得出来,寿险保的是人的寿命,所以是以被保人的死亡或者生存到一定年限作为保险金给付条件的。保险责任是不是相对比于其他的险种而言,十分简单?


02 寿险的分类

按照寿险的功能可以分为保障型储蓄型,其中储蓄型寿险是近几年比较流行的对抗经济下行、利率下行的工具,其具体的作用,因为篇幅限制,啵啵将在后面的文章中来讲解,本文主要讲讲保障型寿险的作用。

保障型寿险根据保障期限的不同,又分为定期寿险终身寿险。顾名思义,定期寿险,指的是保障到某一个具体时间点,常见的是60周岁、70周岁等;终身寿险,指的是保障期限为终身,即直接保到你去世,必可理赔的险种。

那么根据这两种不同寿险的保障期限,就有着不同的功能和使用场景。


03 定期寿险

定期寿险因为具有一定的保障时效性,所以保费不会很高,具有一定的高杠杆性。我们看看某保司的一款定期寿产品的保额和费率。

可以看到,一位35岁的男性,把保额做到200万,保障至65岁,按30年缴费的话,每年仅需3394元,30年交下来总保费也才10万不到。这还不排除如果这30年间万一真的发生风险,后续的保费还能豁免,整体的杠杆率可以做到 200 / 10 = 20倍以上。而如果是女性的话,保费更便宜,杠杆率也更高。

从这里可以看出来,定期寿的特点就是低保费、高保额、高杠杆率

所以,定期寿一般适用的人群有这么几类:

1、身上背有房贷、车贷的。考虑万一在还贷期间,不幸去世,给家庭留下债务问题;

2、对上要赡养老人、对下要照顾子女的。考虑万一在壮年期间不幸去世,需要留下一笔钱供老人的赡养、对子女的抚养;

3、已婚家庭中,男性对女性的(也可以是女性对男性的)承诺。万一自己发生不幸,至少还能给配偶留下一大笔钱来支配家庭的经济开销;

所以,看到这里,小伙伴们知道了为啥寿险称得上是爱与责任的化身了吧。

不过,定期寿险也存在一定的不足,那就是它是一种消费型的险种,花出去的钱就花出去了。可能很多人会觉着,如果没有发生理赔,钱也不会回来,有点划不来。那有没有既可以保障,最后没有出险还能把钱拿回来的险种呢?有,我们来看下面一种。


04 终身寿险

终身寿不仅具备了定期寿高杠杆的优点,同时还能很好的兼顾储蓄的功能,而且还因为其是保障终身的,所以还具有保险金给付的确定性。我们还是找某家保司的终身寿产品来看看。

同样一位35岁男性,还是200w的保额,30年缴费,保障终身的话,一年需要交2.35万的保费。因为终身寿所具备的理赔确定性,所以保费会比定期寿高。但即使是这样,30年的总保费是70万不到,撬动200万的确定资金,3倍的杠杆率,女性的话会更高。

不过,也是因为终身寿的费率比定期寿高了不少,所以这个险种的适合人群一般是高净值人群,以及具有资产传承、资产隔离等诉求的人群

有些小伙伴可能会问了,“适合高净值人群好理解,那为啥还可以有资产传承和资产隔离的作用呀?”,这个问题涉及面就很广了,涉及到《保险法》、《民法典》等多部法律,啵啵会在后面的文章中展开讨论。在这里,啵啵只是简单的说一下它的基本逻辑,以我国目前的现行法律规定,保险的给付金是属于受益人的个人免税财产,其他人不得分割、免于征税。所以,终身寿还具有一定的资产定向传承的作用

举个简单的例子,假如张三是一个上市公司的高管,有个女儿,现年25岁,已经结婚。张三为了避免万一有一天女儿与女婿感情不和闹到离婚的地步,那么张三留给女儿的遗产会因女儿的婚变而被其女婿分割。所以张三给自己买了一张终身寿的保单,受益人是他女儿。那么在其百年以后,保险公司给付给其女儿的保险金属于其个人财产,女婿是无权分割的。

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