时间:2022-09-11 20:50:30 | 浏览:549
要抓紧了,留给增额终身寿险的时间不多了。
现在利率下行,银行理财不再保本保息,接下来,压力来到增额终身寿险这边了。
增额终身寿险能做到高收益、复利增长、安全稳定,难怪银保监现在一直紧盯它。
现在,高收益增额终身寿险还好吗?还有吗?
增额终身寿险爆火的原因
这年头,想安安稳稳躺着赚钱,已经越来越难了。
在1996年,我国的一年期存款利率有10.98%,到了2015年降至1.5%,并且持续至今。
利率持续低走,这和我国经济发展放缓不无关系。
在经济高速增长阶段,资金需求旺盛,市场利率相应较高;随着市场经济成熟,增速平稳,利率相应变低,甚至可能出现了负利率。
像日本、瑞士等发达国家,把钱放进银行不仅没利息,反而本金都缩水了。
数据源于东方财富网
那么,我国会进入负利率时代吗?
中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示,中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
你品,你细品。
这句话潜台词是,负利率迟早会成为一个不可避免的现实,只是时间早晚的问题。
再加上,资管新规的实行,银行券商等发售的理财产品,不再保本保息,闭着眼就能买的刚兑理财产品已成为历史。
近段时间以来,疫情、国际经济环境等因素多重影响,银行R2的理财产品也开始出现负利率,甚至亏本了。
一直以来,R2等级的理财产品几乎跟存款一样,只有利息多少的差异,出现本金亏损的概率较低。
正因如此,增额终身寿险可以终身锁定利率,成了很多人的选择。
无论以后大环境怎么变,利率下降到多少,保单都会按照固有收益增值,可以有效应对和转移利率下行风险。
对消费者来说,增额终身寿险是利好的,但是从稳定保险行业的可持续发展上来看,保险公司存在利差损风险,这也难怪银监保会加强监管力度。
增额终身寿险的近况
从2019年发布通知,将4.025%的预定利率下调至3.5%。
对消费者来说,肯定希望利率越高越好,毕竟这样的话,拿到手的钱肯定越多。
但是,站在银保监会的角度来说,可不是这样的。
如果保险公司未来投资回报率下降,就会给保险公司带来利差损的亏损风险。
其他公司亏损了,可以破产清算。但是保险不同,亏损多了,就得国家兜底,这就不利于整个保险制度的稳定运行。
像90年代,很多储蓄险的预定利率高达8%、9%,且是终身复利。
现在,就算亏也要按照这样的利率给客户兑换,像之前平安还被爆出利差损高达800亿。
预定利率从以前的8%,9%,一路降到4.025%,再到现在的3.5%,相信未来也一定会接着降。
除了预定利率之外,银保监会对保险产品的合规性也严加把控。
在2021年10月,银保监发布了互联网新规,现在,仅剩有20家保险公司能在线上销售增额终身寿险和年金险。
这直接导致了一大批高性价比的增额终身寿险面临从线上下架的风险。
余温未过,在2022年1月,银保监会又出通报,增额终身寿险未能幸免。
对于保险行业长期稳定的发展来说,对增额终身寿险的监督管理是有利的。
但是,对于消费者而言,调整前的产品会比较友好一点。
在利率下行的环境下,还没有给自己配置增额终身寿险的,也得抓紧了,相信以后监管肯定会更加严格,可以说,留给我们的时间不多了。
在选购之前,我们不妨先来全面认识一下增额终身寿险吧。
全面认识增额终身寿险
增额终身寿险的本质是一份寿险,具备常规寿险的保障功能。但与普通寿险不同的是,它的保额和现金价值会逐年复利增长。
它一般具有以下三大特征:
① 锁 定 利 率
增额终身寿险能做到长期锁定利率,大多数产品的利率在3.5%左右,且复利增值。
根据监管要求,增额终身寿险的收益上限为3.5%,市面上比较优秀的产品,能做到无限接近这个数字。
② 确 定 收 益
增额终身寿险具有确定性,且保额确定、保额的涨幅确定、现金价值确定、现金价值的涨幅也确定。
可以说,增额终身寿险属于为数不多刚性兑付的安全资产。
从投保的那一刻起,就可以确定好几十年后的收益。具体能拿多少钱,都体现在保单现价表上了。
就算利率下行,甚至进入负利率时代,增额终身寿的利益也不会变,做到稳健增值。
③ 支 持 加 减 保
拉长时间来看,将来我们可能有了更多的闲钱去追加,或者说以后需要急用钱,需要通过减保的方式把钱拿出来。
从理论上来说,加减保功能可以这样操作,或者说旧产品的加减保是比较灵活的。
但现在的实际操作不允许,银保监会对加减保的功能也有一定的限制。
不同增额终身寿险对加减保的要求存有一定的差异,比方说,加保功能。
这款增额终身寿险规定了只能在保单的前5年申请加保,并且每年只能加一次,每次限加20%。
需要注意的是,有些增额终身寿险不支持加保。
接下来,看看减保的限制。
像这款增额终身寿险,规定5年后才能减保,刚好可以防止因过早拿钱导致的亏损问题。
减保是每年一次,最多拿原保额的20%。
如果原本就用于养老,或长期使用,其实影响并不大。只要合理规划,减保领钱这方面的影响不算大。
增额终身寿险的推荐
或许有很多小伙伴有疑惑了,现在监管那么严格,还有没有值得入手的增额终身寿险呢?
保妹测评了目前市面上的增额终身寿险,最终综合实力最强的是金多多(又名利多多)。
对大人而言,可以给自己配置一份增额终身寿险,将来的养老生活也有一定的保障。
当然啦,家长也可以为小孩投保,相当于给小孩子存一笔稳定的钱。
具体的保障内容,可见下图:
(注:金多多又名利多多)
从上图可见,金多多(又名利多多)的保障全面,而且投保门槛比较低。
作为资产规划工具,不仅要看保障内容,它的现金价值才是重中之重。
保妹分别列出大人和小孩的现金价值演示方案,一起来看看金多多(又名利多多)的实力吧。
①30岁男性给自己投保:每年交3万,交10年,共交30万。
(注:金多多又名利多多)
在缴费的第8年末,现金价值就已经超过了已交保费,回本速度快。
到了70岁时,保单现金价值达到了101万,约是投入金额的3.3倍。
②给0岁男孩投保:每年交5万,交5年,共交25万。
(注:金多多又名利多多)
在缴费的第5年末,金多多(又名利多多)现金价值超过已交保费,实现返本。
当小孩成长至30岁时,金多多(又名利多多)现金价值达到65万多,约投入金额的2.6倍。
如果有创业等用途,这笔钱将会是一个很好的启动资金。
如果不需要用到这笔钱,到了60岁左右,可以用作养老规划。
到那时,183万多用作养老是比较充足的,现金价值是投入资金的7.3倍多。
总结
目前来说,保妹比较看好的增额终身寿险是金多多(又名利多多),现金价值高,回本速度快,支持加减保。
虽然现在不少人对增额终身寿险动心了,但是保妹还想提醒大家一句,千万不要乱买保险,一定要结合自己的实际情况进行配置。
寿险的功能很简单,保的就是人的生命,如果被保人在约定期间身故了,那么保险公司就会赔偿一笔保险金。上有老下有小,中间还有房贷车贷的人,寿险是必备的保险之一,万一不幸倒下了,还能给家人留一笔钱,既是经济上的支撑,也算给家人留个安慰。在了解寿险的
随着非上市险企陆续披露2021年业绩数据,保险业头部机构的格局渐明。在发展遇到困境的寿险业中,“老七家”的保费收入情况增减不一,位次重新洗牌。从寿险业整体看,据银保监会数据,2021年人身险公司实现保费收入为3.12万亿元(不含风险处置阶段
来源:【中国金融出版社】作者|陶碧娥「AFP金融理财师持证人、明亚保险经纪合伙人」提要:从纯保障角度来看,对多数人来说,定期寿险是首选。定期寿险起到了有效转移家庭责任的作用,而终身寿险起到了保护家庭资产的作用。如果只是想单纯转移经济责任,且
寿险,是家庭经济支柱必备之保险。它保死亡和全残。不管残了,还是意外身故,或是疾病身故,都能赔一大笔钱。这笔钱,买的人用不上,但会留给家人,以保障他们正常稳定的生活。01买寿险,聪明人都怎么挑?▿经常有朋友:身体有点异常,重疾险买不了,然后能
什么是寿险寿险很简单,身故就能获得赔付,包括因疾病或意外身故、自然身故、猝死,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故,有的定期寿险还保障全残。要问我最喜欢哪种保险,一定是寿险。万一人不在了,起码能给家人留一笔钱。这笔钱可以用来还房贷车贷,
寿险业面临前所未有的困难局面。在1月份的开门红重要时期,上市系五大寿险公司保费收入“三降两升”,新单更是普遍下滑,反映着寿险业今年的开局惨淡。行业出现了什么问题?应该往哪去?是业内都在思考的问题。“寿险一哥”中国人寿保险股份有限公司(即上市
寿险:保障内容很简单 -- 就是死亡拿到赔付的标准就是:在保障期间全残或者死亡听起来可能有点残忍,但是寿险对标的是家庭责任。可以想象一个场景:一个中年人,父母60岁,孩子3岁。家庭房贷车贷合计150万。买了300万的寿险,此时万一不幸身故,
在保险业,平安寿险一年一度的高峰会是一支标杆。一是,平安寿险作为整个寿险行业的“排头兵”“领军者”,“春江水暖鸭先知”,其一举一动都成为行业借鉴的重要样本;二是,平安堪称保险业“黄埔军校”,平安代理人的转型成绩,一定程度代表着保险业发展的中
根据最新数据显示,2018年1-9月寿险公司规模保费累计收入达28306.71亿元(约合2.8万亿),而相对讽刺的是中国工作人群寿险缺口从2014年的32万亿攀升到了50万亿美元。可见,中国寿险缺口巨大,供需极不平衡。为什么会造成这种情况?
2021年是“十四五”的开局之年,也是中国共产党诞辰100周年的新起点。2020年初,一场突如其来的疫情搅乱了人们的生活,企业的经营环境遭受着巨大的冲击。随着国内疫情的有效控制,加之疫情影响下保险消费需求的释放,也是保险行业机遇与风险并存的
1对1保险问题免费咨询,请点击“了解更多”▼
如果说前几年大家对于保险的认识,还是停留在重疾险,得了癌症能赔一笔钱。那最近几年,大家开始意识到寿险的重要性。大部分情况下,寿险是人死了才赔钱,理赔金是留给家人维持生活。愿意给自己买寿险的人,是真正有家庭责任感的人。今天,我们就来聊聊寿险的
为了得到一份稳定可靠的身故保障,很多人会考虑购买寿险。而在投保时,常常会分不清“终身寿险”和“增额终身寿险”这两种产品,终身寿险、增额终身寿险有什么不同呢?首先,终身寿险和增额终身寿险都是属于寿险险种;然后,终身寿险和增额终身寿险都提供终身
无论定期寿险,还是终身寿险,最主要的保障责任,就是“身故赔付保险金”。寿险既是最基础的保障,也是高端风险保障的主要组成部分。经营人身保险业务的保险公司,绝大多数都叫某某“人寿”保险,寿险在人身保险中的地位可见一斑。定期寿险,指的是一段时间内
智通财经APP获悉,东方证券发布研究报告称,Q2寿险新单保费降幅收窄,推动NBV持续改善,在增额终身寿助力下缓解新单压力。财险方面,疫情影响下二季度保费有所拖累,但各地刺激汽车消费政策已带来6-7月的边际改善,经济环境修复也有望压降保证险C