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增额终身寿险爆火,却被“盯上”了

2022-09-11 20:50:30 560

摘要:要抓紧了,留给增额终身寿险的时间不多了。现在利率下行,银行理财不再保本保息,接下来,压力来到增额终身寿险这边了。增额终身寿险能做到高收益、复利增长、安全稳定,难怪银保监现在一直紧盯它。现在,高收益增额终身寿险还好吗?还有吗?增额终身寿险爆火...

要抓紧了,留给增额终身寿险的时间不多了。

现在利率下行,银行理财不再保本保息,接下来,压力来到增额终身寿险这边了。

增额终身寿险能做到高收益、复利增长、安全稳定,难怪银保监现在一直紧盯它。

现在,高收益增额终身寿险还好吗?还有吗?


增额终身寿险爆火的原因


这年头,想安安稳稳躺着赚钱,已经越来越难了。

在1996年,我国的一年期存款利率有10.98%,到了2015年降至1.5%,并且持续至今。


利率持续低走,这和我国经济发展放缓不无关系。

在经济高速增长阶段,资金需求旺盛,市场利率相应较高;随着市场经济成熟,增速平稳,利率相应变低,甚至可能出现了负利率。

像日本、瑞士等发达国家,把钱放进银行不仅没利息,反而本金都缩水了。

数据源于东方财富网

那么,我国会进入负利率时代吗?

中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示,中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代

你品,你细品。

这句话潜台词是,负利率迟早会成为一个不可避免的现实,只是时间早晚的问题。

再加上,资管新规的实行,银行券商等发售的理财产品,不再保本保息,闭着眼就能买的刚兑理财产品已成为历史。

近段时间以来,疫情、国际经济环境等因素多重影响,银行R2的理财产品也开始出现负利率,甚至亏本了。

一直以来,R2等级的理财产品几乎跟存款一样,只有利息多少的差异,出现本金亏损的概率较低。

正因如此,增额终身寿险可以终身锁定利率,成了很多人的选择。

无论以后大环境怎么变,利率下降到多少,保单都会按照固有收益增值,可以有效应对和转移利率下行风险

对消费者来说,增额终身寿险是利好的,但是从稳定保险行业的可持续发展上来看,保险公司存在利差损风险,这也难怪银监保会加强监管力度。


增额终身寿险的近况


从2019年发布通知,将4.025%的预定利率下调至3.5%

对消费者来说,肯定希望利率越高越好,毕竟这样的话,拿到手的钱肯定越多。

但是,站在银保监会的角度来说,可不是这样的。

如果保险公司未来投资回报率下降,就会给保险公司带来利差损的亏损风险。

其他公司亏损了,可以破产清算。但是保险不同,亏损多了,就得国家兜底,这就不利于整个保险制度的稳定运行。

像90年代,很多储蓄险的预定利率高达8%、9%,且是终身复利。

现在,就算亏也要按照这样的利率给客户兑换,像之前平安还被爆出利差损高达800亿。


预定利率从以前的8%,9%,一路降到4.025%,再到现在的3.5%,相信未来也一定会接着降。

除了预定利率之外,银保监会对保险产品的合规性也严加把控。

在2021年10月,银保监发布了互联网新规,现在,仅剩有20家保险公司能在线上销售增额终身寿险和年金险。

这直接导致了一大批高性价比的增额终身寿险面临从线上下架的风险。

余温未过,在2022年1月,银保监会又出通报,增额终身寿险未能幸免。

对于保险行业长期稳定的发展来说,对增额终身寿险的监督管理是有利的。

但是,对于消费者而言,调整前的产品会比较友好一点。

在利率下行的环境下,还没有给自己配置增额终身寿险的,也得抓紧了,相信以后监管肯定会更加严格,可以说,留给我们的时间不多了。

在选购之前,我们不妨先来全面认识一下增额终身寿险吧。


全面认识增额终身寿险


增额终身寿险的本质是一份寿险,具备常规寿险的保障功能。但与普通寿险不同的是,它的保额和现金价值会逐年复利增长

它一般具有以下三大特征:

① 锁 定 利 率

增额终身寿险能做到长期锁定利率,大多数产品的利率在3.5%左右,且复利增值。

根据监管要求,增额终身寿险的收益上限为3.5%,市面上比较优秀的产品,能做到无限接近这个数字。

② 确 定 收 益

增额终身寿险具有确定性,且保额确定、保额的涨幅确定、现金价值确定、现金价值的涨幅也确定。

可以说,增额终身寿险属于为数不多刚性兑付的安全资产。

从投保的那一刻起,就可以确定好几十年后的收益。具体能拿多少钱,都体现在保单现价表上了。

就算利率下行,甚至进入负利率时代,增额终身寿的利益也不会变,做到稳健增值。

③ 支 持 加 减 保

拉长时间来看,将来我们可能有了更多的闲钱去追加,或者说以后需要急用钱,需要通过减保的方式把钱拿出来。

从理论上来说,加减保功能可以这样操作,或者说旧产品的加减保是比较灵活的。

但现在的实际操作不允许,银保监会对加减保的功能也有一定的限制

不同增额终身寿险对加减保的要求存有一定的差异,比方说,加保功能。

这款增额终身寿险规定了只能在保单的前5年申请加保,并且每年只能加一次,每次限加20%。

需要注意的是,有些增额终身寿险不支持加保。

接下来,看看减保的限制。

像这款增额终身寿险,规定5年后才能减保,刚好可以防止因过早拿钱导致的亏损问题。

减保是每年一次,最多拿原保额的20%。

如果原本就用于养老,或长期使用,其实影响并不大。只要合理规划,减保领钱这方面的影响不算大


增额终身寿险的推荐

或许有很多小伙伴有疑惑了,现在监管那么严格,还有没有值得入手的增额终身寿险呢?

保妹测评了目前市面上的增额终身寿险,最终综合实力最强的是金多多(又名利多多)

对大人而言,可以给自己配置一份增额终身寿险,将来的养老生活也有一定的保障。

当然啦,家长也可以为小孩投保,相当于给小孩子存一笔稳定的钱。

具体的保障内容,可见下图:

(注:金多多又名利多多)

从上图可见,金多多(又名利多多)的保障全面,而且投保门槛比较低。

作为资产规划工具,不仅要看保障内容,它的现金价值才是重中之重。

保妹分别列出大人和小孩的现金价值演示方案,一起来看看金多多(又名利多多)的实力吧。

①30岁男性给自己投保:每年交3万,交10年,共交30万。

(注:金多多又名利多多)

在缴费的第8年末,现金价值就已经超过了已交保费,回本速度快。

到了70岁时,保单现金价值达到了101万,约是投入金额的3.3倍。

②给0岁男孩投保:每年交5万,交5年,共交25万。

(注:金多多又名利多多)

在缴费的第5年末,金多多(又名利多多)现金价值超过已交保费,实现返本。

当小孩成长至30岁时,金多多(又名利多多)现金价值达到65万多,约投入金额的2.6倍。

如果有创业等用途,这笔钱将会是一个很好的启动资金。

如果不需要用到这笔钱,到了60岁左右,可以用作养老规划。

到那时,183万多用作养老是比较充足的,现金价值是投入资金的7.3倍多


总结

目前来说,保妹比较看好的增额终身寿险是金多多(又名利多多),现金价值高,回本速度快,支持加减保。

虽然现在不少人对增额终身寿险动心了,但是保妹还想提醒大家一句,千万不要乱买保险,一定要结合自己的实际情况进行配置。

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