摘要：新旧重疾险的更迭，总算暂告一段落了。从零星上架到井喷式爆发，现在产品列表也算是比较全了。趁着这个当口，小宝给大家盘点一下，看看以当下的产品，应该如何给家庭搭配一个科学且高性价比的保障方案。一个教程+三个喂饭级方案，伸手党们自取不谢哈。1保障...
新旧重疾险的更迭，总算暂告一段落了。
从零星上架到井喷式爆发，现在产品列表也算是比较全了。
趁着这个当口，小宝给大家盘点一下，看看以当下的产品，应该如何给家庭搭配一个科学且高性价比的保障方案。
一个教程+三个喂饭级方案，伸手党们自取不谢哈。
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保障缺口分析
对于一般的家庭保障规划来说，最难的从来不是选什么产品，而是量化出自己家庭的保障缺口，再对症下药。
就像我们身体不舒服去看病，医生要解决的第一个问题是要先确定好咱们身体到底是什么地方出现了问题，而不是上来啥也不问、啥也不看直接就抓药。
比如表象是肚子疼，可能是胃，可能是肠，也可能其他的脏器导致的，只有通过一些专业的检查，才能确定具体的原因。
确定好了，再对症下药才能事半功倍。
不然呢，轻则治标不治本，重则贻误治疗时机，把小病拖成了重病…
同理，家庭保障也是一样的，不顾需求上来就一通乱买，就算花再多钱，买到的也可能是个治标不治本的“止痛药”而已。
道理都懂，下面我们就看看怎么量化自己的家庭保障缺口——
1、寿险保障缺口
寿险说白了就是去世就赔钱的保险，包括自然身故、疾病身故和意外身故。
对于家庭来说，经济支柱的寿险缺口要放在第一位解决，因为经济支柱承担着赚钱养家的重任。
尤其是上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，边上有全职在家带孩子的太太，背上还有上百万的房贷要慢慢还的哥们。
要是有个什么冬瓜豆腐突然撒手人寰了，仰仗着我们收入来生活的这一大家子人将难以为继。
而寿险，尤其是定期寿险这个金融工具，正是为了解决这个问题而诞生的。
一旦被保人不幸离世，保险公司将赔付一大笔钱给家人，避免家人遭受了情感上的打击之后，再遭受经济上的暴击。
那应该怎么看自己需要多少保额保障呢？
配置50万还是500万，有说法吗？
那必须得有，一般小宝会建议大家套用一个公式——
家庭寿险保额缺口=负债（房贷/车贷）+家庭生活开支（预留60个月左右）+子女教育费用（预留30万左右）+父母赡养费用（按需配置）-除房产车产外的流动性金融资产
比如身上有150万房贷，每月家庭开支5千块，60个月就是30万，子女教育预留30万，父母赡养预留30万，除不动产外手上的基金、股票和存款加起来有50万。
那么家庭的寿险总缺口就是：
150+30+30+30-50=190万。
这190万怎么分配呢？
根据家庭成员的收入情况，按比例分配。
比如丈夫的年收入占家庭总收入的70%，太太占30%。
那么在配置寿险的时候，丈夫应该配置133万（190*70%），而太太需要配置57万（190*30%）。
为什么收入越多的一方，配置的寿险保额要高呢？
因为收入越高，承担的家庭经济责任越大。
万一不幸发生，保险公司的理赔款能够帮他继续撑起原本该承担的责任，另一方的经济压力不至于太大。
举个极端点的例子——
丈夫的年收入是90万，太太的是10万，要是丈夫不幸去世了，光靠太太自己的收入是很难维持家庭原来的生活水平，所以需要给丈夫配置更高的寿险保额支撑。
什么叫科学配置？这就叫科学配置，而不是随便一拍脑门，行，你和太太各买个100万保额吧…
2、疾病保障缺口
不知道大家有没有留意到，上面小宝一直在强调，寿险是针对有收入的成人配置的。
而老人和小孩，不承担家庭经济责任，所以不需要配置。
但说到疾病保障缺口就不一样了，每个家庭成员都要保障，因为每个家庭成员都要面临疾病的风险。
虽说不同年龄的家庭成员得病的概率不一样，但不管发生在谁的身上，对于家庭来说打击都非常重。
尤其是家庭经济条件一般，又没有提前配置好保险转移风险的，有可能会因此陷入无法扭转的巨大悲剧之中。
以目前的医疗花费情况来看，得一次大病，平均的治疗花费在30~40万左右，另外还需要考虑病后护理、病后康复、病后收入中断等问题。
所以在计算缺口的时候，小宝一般建议按50万的标准来考虑，家庭条件好的，可以适当提高。
应该用什么险种覆盖疾病风险呢？
分别是重疾险和医疗险，这对王牌CP，最好搭配使用。
重疾险是一旦达到重疾理赔标准，就一次性赔付的保险，比如确诊癌症就可以一次性赔50万。
这笔钱我们可以自由支配，说白了就是爱怎么用就怎么用，保险公司完全不设限制，可以用来治病、偿还房贷甚至周游世界等。
理赔门槛相对较高，但使用起来比较方便。
而医疗险则是凭发票实报实销，只能报销看病买药的花费，其余的像看病交通费、误工费等，一概不管。
理赔门槛较低，只要住院的花费经社保报销后，剩余的金额超过1万就能理赔报销。
考虑到各自的特点和局限，重疾险和医疗险这对CP最好搭配使用。
有了这对CP再加上国家医保，90%以上的疾病风险就不用担心了。
3、意外保障缺口
跟疾病保障缺口一样，家庭中的男女老少都需要通过意外险进行覆盖。
整体来说比较简单，根据不同的年龄段和职业选择即可。
在配置的时候成年人需要重点关注保障范围和保额，比如综合意外保障就比单纯的交通意外保障，保障范围就更大。
综合意外保的是各种意外事故，而交通意外仅限在路上发生的意外。
意外保额方面，最好以50万保额打底，本身杠杆就很高，一年只需要一百多块就行了，基本无压力。
至于小孩和老人，在配置意外险的时候则需要重点关注意外医疗的保障。
孩子调皮，对风险的认知不足，老人眼神不好，走路晃晃悠悠，发生小磕小碰的概率远高于青壮年。
对于他们来说，选择0免赔额、报销比例为100%、不限社保用药的意外保障更实用。
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伸手党方案
知道大家都等不及了哈，小宝针对不同收入的家庭，结合当下的高性价比产品，分别设计了几个伸手党方案。
大家选择的时候根据收入情况考虑即可，建议保障型保费支出，控制在家庭年收入的8%左右。
太高，拖慢家庭财务增长速度，太低，不足以构建完善的保障方案…
以一家三口为例，夫妻均为30岁，孩子0岁，看看该如何搭配——
方案1，入门版
（点击查看大图）
方案1的总保费是11564.6元，主要的目的是在保证保障缺口有效覆盖的前提下，尽可能地压缩保费。
重疾险选择了达尔文5号，通过调整保障期限，将保障期限缩短，只保到70岁，以控制保费开支。
适合当下经济压力比较大的家庭选择。
方案2，标准版
（点击查看大图）
方案2的总保费是15092元，相比方案1，主要做了两个调整——
一是把两个大人的重疾险保障，从只保到70岁，延长到了保终身。
二是把太太的重疾保障更换成了健康保普惠多倍版，女性选保终身的话，配置它更划算。
而站在理财的视角看，孩子虽然是我们的心尖宝贝，但不是家庭经济支柱，预算不是非常充裕的话，还是维持不变。
这么一来，成人的保障就比较全面了，方案中的重疾险甚至还有一定的“返还”功能，适合大多数预算相对宽裕的家庭配置~
方案3，轻奢版
（点击查看大图）
方案3的总保费是19707.6元，保障内容进一步提升。
一方面把孩子的保障，从仅仅保30年延长到了保终身。
另一方面，把两位成人的保障都增加了癌症二次赔付保障。
癌症是目前最高发的重疾，有了这个附加项之后，无论第一次得的重疾是什么，只要第二次重疾是癌症，还能再赔60万或75万，非常给力。
与此同时，成人的寿险保额也进一步提升，从只保50万提升到保100万。
毕竟对于这个阶段的家庭来说，不仅收入增长了，负债可能也成倍增长了。
比如有了更高额的房贷、车贷，同时对子女的教育期望也更高了，需要更高保额的寿险进行支撑。
整体来看该有的都有了，预算相对比较宽裕的，可以重点考虑这个方案。
而预算要是再高一些呢？
如果仅仅考虑防范疾病和意外风险，依旧选择方案3即可。
对于年收入更高或手上闲置资金较多的家庭来说，在保障型产品配齐的前提下，可以考虑适当搭配增额终身寿预防长寿风险。
说得直白点就是，解决命太长，钱不够花的问题。
关于这个问题，谁也无法精准预判，或许还没来得及老去就与世长辞，或许长命百岁，成为老后破产大军中的一员…
我们当下能做的，只有提前规划，以防万一。
OK，整体的思路就是这样，先保障后理财，选择保障方案的时候根据家庭实际情况对号入座即可。
当然，以上方案都有一个大前提，就是身体都符合保险公司的健康要求而定制出来的。
