保险资讯网买保险要注意的事项

作者：Dr大萌萌，蜗牛保险创始人

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蜗牛君经常从大家踊跃的提问中，感受到大家对保险知识满满的热情~

所以，蜗牛君总结了留言中最高频的十个问题，用简单粗暴的方式给大家做个科普~

Q1：买保险有顺序吗？

四大基础保障，分别是重疾险、医疗险、寿险和意外险，一般都要配齐。

对于身体健康的标体人群来说，买保险可以无所谓顺序，最终保障配齐就行。

但是，如果身体有大大小小的毛病，就一定要注意投保的顺序。

不同险种健康告知的严格程度不同，严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。如果出现拒保、延期、加费或附加条件承保的情况，有可能影响下一份保险的投保。

所以最科学的投保顺序是反过来，意外险>寿险>重疾险>医疗险，先买意外险，最后买医疗险。

Q2：买保险前，要体检合格才去买吗？

买保险前，不要体检，不要体检，不要体检。（重要的事情说三遍）

在过去没有留下不良健康记录的人群，买保险相当于“买方市场”，市面上的保险产品随意挑选，哪个适合就买哪个。

但是，如果本来身体健康，但在投保前跑去体检，并且检出了一些异常，即便医生说对身体没什么影响，也有可能影响投保，那时就不一定所有产品都能买了。

所以，大家要珍惜自己干净的记录，投保前不要轻易去体检。

Q3：X岁宝宝买哪个重疾险比较好？

没有一个保险适合一个年龄的所有宝宝，具体选择什么产品，要看宝宝健康状况来定，例如宝宝是否身体健康，还是有早产/新生儿黄疸/体重过轻/卵圆孔未闭/小儿肺炎等情况。

不同的疾病，都需要结合目前治愈和并发症情况等挑选重疾产品，例如早产要看是否已满2岁，卵圆孔要看是否自然闭合，小儿肺炎要看有没有后遗症等等。

不看健康告知直接投保，会给日后留下了理赔纠纷的大麻烦。

宝宝保险选择保定期还是保终身，保额买多少，也要看预算来定，年收入10万的宝宝方案和年收入30万的宝宝方案肯定是不一样的。

Q4：XX保险公司怎么样？

我们买的是保险，不是保险公司。

保险公司的注册资本都是真金白银，能入局的实力都不容小觑，都受银保监会监管。如果保险公司有问题，监管部门会出手，例如处罚、限制或停止承保新业务等等，所以只要是市面上能买到的保险，背后保险公司的实力，大家都可以把心放在肚子里。

保险公司实力也与产品好坏没有直接关系，大公司也有烂产品，XX保险公司再强也不代表它家所有的保险都值得买，所以纠结保险公司怎么样没有意义，最终还是要看保险看条款，产品是否符合自己的预算，自己身体状况是否能通过健康告知。

Q5：重疾险要不要加身故？

终身重疾可加可不加，定期重疾一般不加。

终身重疾，加身故相当于兜底，因为人肯定会身故，所以终身重疾赔付率100%，相当于把保费“拿”了回来。

定期重疾，本质上是追求极高杠杆，如果加上身故责任，保费高了，其实降低了杠杆，而且定期保障的几十年间没有身故，身故就赔不了，起不了兜底的作用，所以一般不建议加。

但是，目前很多热门重疾险纷纷停售不含身故版本，要求身故责任必选，其实给大家的选择变少了，所以如果碰到合适的可以果断下手，且买且珍惜。

Q6：投保人豁免要不要加？

投保人豁免，指的是小A给小B投保，如果小A发生约定的轻症/中症/重疾/身故，那么接下来的保费就不用再交了，小B的保单继续有效。

加不加投保人豁免分两种情况：大人给孩子投保，大人给大人投保。

如果是大人给孩子投保，可以加，因为成人一旦发生重疾，孩子本身没有自己支付保费的能力，可能导致孩子保障缺失。

而如果是大人给大人投保，例如夫妻给对方买，追求投保人豁免，其实就没有必要，因为被保人都是成人，哪怕投保人出了问题，自己都有能力支付保费。其次，投保人豁免同样需要投保人进行健康告知，如果身体有小毛病，会造成健康告知上的麻烦，对自己其实是不利的。

Q7：体检出结节，怎么买保险？

不同部位的结节对投保的影响不同，一般来说，肺结节对投保的影响大于甲状腺结节和乳腺结节。

甲状腺结节和乳腺结节投保重疾险和医疗险，一般都会要求半年或一年内超声检查分级，1、2级程度较轻，不少产品可以标体承保，3级大概率除外，4级及以上拒保。

肺结节比较严重，大概率拒保，不过如果已手术切除，病理报告为良性，有机会投保。

所以，如果检查出结节，需要具体问题具体分析，最好是咨询专业人士，谨慎挑选宽松的产品投保。

Q8：百万医疗险和防癌医疗险有什么区别？

都属于医疗险，用来报销看病的医疗费，但两者不同。

保障责任上，百万医疗保绝大多数疾病，包括重疾和一般医疗住院费，健康告知比较严格；防癌医疗只保癌症，保障范围较小，健康告知相对宽松。

符合健康条件的，首选百万医疗险，无论宝宝、中青年还是老年人都要买上，如果有三高等病史买不了百万医疗，防癌医疗险是退一步不错的选择。

因为，虽然防癌医疗只保癌症，但由于癌症占到了重疾理赔的7成，还是很实用的，所以买不了百万医疗的，防癌医疗险一定要买上。

Q9： 网上买保险，理赔该找谁？

出险后，直接联系保险公司报案即可，现在线上理赔已经逐渐成为主流，大家可以在保险公司官网或公众号、APP可以上直接申请和办理。

无论线上还是线下理赔，要准备的材料是相同的，线下买保险，代理人也只是帮忙到服务网点递交材料，而大多数的网点没有权利直接处理理赔，需要收集后再递交给上面的理赔部门统一处理，所以不存在线下的快捷通道，而能不能赔，最终看的合同约定和健康告知。

在蜗牛买的保险，出险后大家可以联系蜗牛专属经纪人或拨打蜗牛热线400-096-5200报案，蜗牛有专人协助全程理赔。

Q10：买错了保险怎么办？

这种情况非常常见，例如想保重疾结果买了各种不便宜的终身寿险、分红险、年金险。

一旦发现买错了保险，退保是止损的一种方法，但退保也要谨慎。

首先，过了犹豫期退保，只能退回当下保单的现金价值，和交过的保费比是肯定有损失的，所以需要具体权衡交了多少年，如果损失可以接受，而且省下来的保费可以买到更好的保障，就可以果断退保。

其次，如果这几年健康变差，新保险不好买，也不要轻易退保，要根据每个人的情况具体分析。

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