摘要：这种问题，本君真的倍感头疼。类似的还有：“保险君，给推荐一家靠谱保险公司呗，我就想在一家买。”为什么有人能这么理所当然地简化保险？本君认为，究其根源还是不了解（保险区别）、想当然（出事就得赔）、没有切身之痛（痛的基本都买不了啦）。因为风险的...
这种问题，本君真的倍感头疼。
类似的还有：
“保险君，给推荐一家靠谱保险公司呗，我就想在一家买。”
为什么有人能这么理所当然地简化保险？
本君认为，究其根源还是不了解（保险区别）、想当然（出事就得赔）、没有切身之痛（痛的基本都买不了啦）。
因为风险的不可预测，重疾险、医疗险、意外险、寿险缺一不可。
今天就举一个例子，让你了解：上述4种保险的区别。以后就别再让我替你做选择题啦。
此例乃本君杜撰，如有雷同，纯属巧合：
1.意外发生：
6岁的女孩思思家住皖南某城镇郊区，因发烧和妈妈去镇口卫生所吊水，就在母女俩准备穿过国道1XX线时，突然，一辆自卸货车从后方飞驰而来。思思来不及躲闪，被大车撞倒，车轮从她的双臂上、左脚上轧过。
2.治疗过程：
二度转院，双臂上肢截肢
经镇医院简单包扎、转市医院抢救失血休克，因双臂粉碎，肌肉组织彻底坏死，二度转院至省医院进行双臂截肢手术。术后进重症监护室（ICU）36小时转普通病房。
脱离生命危险，后续左脚康复治疗
虽然思思脱离了生命危险，但左脚受伤也十分严重，为防止伤口恶化，35天后就左脚复原再度进行手术。
3.医疗费用及补偿：
思思家庭积蓄不丰。没请护工，妈妈辞工负责陪床。
包括手术、药物、ICU、住院转院费用，整个治疗过程花费14万元，少儿医保报销6万。
算上肇事司机赔偿3万，仍存在5万医疗费用缺口。
一、如果只买意外险，能赔多少钱？
*住院津贴从第4天开始发放
只买意外险，能得到保险金11.47万元。怎么算的？看下文。
根据人身保险伤残评定标准（行业标准），思思的情况符合二级伤残标准：
人身保险伤残评定标准截图
人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，从100%按10%依次递减、按比例赔付。
也就是说，思思能得到的意外险保险金：
意外二级伤残保险金：10万 * 90% = 9万元
意外医疗：报销2万元
意外住院津贴：思思共住院50天，可领津贴100元 * （50-3天）= 4700元。
共计11.47万元。
相对100多的保费，思思获得了700多倍的保险赔偿。可见意外险的保险杠杆之大。然而上例也显示出意外险2点不足：
1.意外险的医疗报销金通常不高。
思思这个例子意外医疗报销2万后还有3万的医疗费用补偿缺口。
2.只保意外啊！！！
不要忘记这一点，生病的情况，意外险爱莫能助。
还有这些貌似意外、却不是意外的情况>>>也是不赔的！
二、如果只买百万医疗，能赔多少钱？
最近2、3年百万医疗很受大家追捧。
好处不用多说，缺点也很明显：买一年是一年，不存在终身保证续保。
只买百万医疗，思思能得到的医疗保险金：
总共医疗费用14万，扣除社保报销6万，扣除1万免赔额，按照医疗险的补偿原则，剩下7万医疗费百万医疗全部报销。
医疗险的补偿原则
医疗险小结：
赔付门槛：低，扣除免赔后医疗费用都给赔（分门诊、住院、意外医疗险）。
保险杠杆：小，只能补偿医疗费用的损失。
三、如果只买重疾险，能赔多少钱？
可能有小伙伴一头雾水，意外受伤截肢，重疾险也管？！
快去复习吧不只是生病才叫重疾>>>
可知，即使是意外造成的2个肢体缺失也符合重疾定义。
康乐C条款截图
慧馨安少儿定期重疾截图
保险君可以打包票，99.99%的重疾险都涵盖“多个肢体缺失”这项保障。因其属于中保协定义的25种重疾之一。
故，如果思思有50万保额的重疾险，就能获赔50万。
重疾险小结：
赔付门槛：高，有严格的理赔标准。
保险杠杆：大。
四、如果只买寿险，能赔多少钱？
寿险保障身故/全残责任。
注意：在意外险伤残标准里，二上臂截肢属于二级伤残，寿险里属于全残。
寿险里的全残标准
因此，如果只买寿险思思可以得到寿险赔偿金10万元。
寿险小结：
赔付门槛：高，只保身故、全残。
保险杠杆：大。
总结上文，可知只买一种保险，保障很难全面。
五、如果购买较完整的保险方案，能赔多少钱？
如下图，如果思思父母给她购买了包含：重疾、意外、医疗、寿险4大险种的保险方案，年缴保费2250元，能得到77.47万元的保险金。
其中8万用于医疗费用支出。剩下的69.47万元保险金可作为思思未来康复训练、教育、生活支出，补偿母亲辞职的收入损失，使得这个遭遇不幸的小家庭，生活的希望还能继续。
*因医疗险的补偿原则，百万医疗报销7万后，1万免赔额部分可以由意外医疗险报销。
这个例子举的很巧合，一个意外事故，得到4个险种的赔偿。
希望能帮你弄清楚不同保险的不同作用。
同时保险君也想借此说明：一个完整的保险方案的重要性。
愿你有所得。咱们，回见~
