摘要：近日，浙江湖州平安人寿来了一位特殊的客户，作为已获赔客户的亲人，陈先生想为自己投保平安福保障计划，然而因为有高血压和心脑血管疾病，最终没能如愿。“保险只有到用时方知它的珍贵，然而真正到用时你却买不了了，每次看到这种情况就很心痛，也倍感肩上的...
近日，浙江湖州平安人寿来了一位特殊的客户，作为已获赔客户的亲人，陈先生想为自己投保平安福保障计划，然而因为有高血压和心脑血管疾病，最终没能如愿。
“保险只有到用时方知它的珍贵，然而真正到用时你却买不了了，每次看到这种情况就很心痛，也倍感肩上的责任重大。”浙江平安人寿资深业务总监王国良表示。
保险到底该不该买？如何购买，才能让自己在有限的财力下，得到相对完善的保障？浙江平安人寿日前发布的2019年上半年理赔报告或许能告诉大家答案。
透过大数据看保障缺口有多大
报告显示，今年上半年，浙江平安人寿已赔付理赔案件4.75万件，其中疾病医疗责任赔付占比65.21%；在总赔付金额4.79亿元的保险理赔款中，重大疾病占比62.67%，其中恶性肿瘤占3/4。就性别来看，男性恶性肿瘤的出险率为49.16%，女性为73.14%。
说起买保险，无论是治病不缺钱的富人，还是认为有社保的普通工薪阶层，再或者自认为买不起保险的低收入人群，似乎都有不买保险的理由。一边是不愿买保险，一边却是因病致贫、因意外致贫。
是什么原因导致公众的保障低下？据一位资深代理人介绍，他所接触的拒保客户和保障较低的客户基本分为四类：一类是认为自己经济条件好，不用买保险；第二类是感觉买保险不吉利，需要时再买；第三类是自己有社保，没必要买；第四类是要保本且有分红，同时又要有风险保障。也正因如此，现在许多人依然对保险望而却步，即使买了保险，许多客户还是喜欢买费率较高的返本型险种，而那些费率低、保障高的消费型险种如医疗险等投保的人却并不多。
“人的一生至少要拥有三张保单。根据我们的大数据，占比相对较高医疗健康险种应该是我们拥有的第一张保单，人的一生都会生病，投保一些包含门诊费用和住院补助的险种很有必要；第二张保单应该是赔付金额最高的重大疾病保险，这个和我们目前的医疗费用有关，许多恶性肿瘤治疗和康复费用动辄几十万、上百万，大大超过医保报销范围，一般的家庭很难承受；第三张保单是意外险，有份高额的意外险，一般的意外医疗都可以解决，即使人不在了，也可以让保险替自己守护家人。事实上，从风险预防的角度考虑，中低收入家庭对保险的需求更迫切，但往往也是这部分群体的保险意识最薄弱。”平安人寿浙江分公司资深理赔专家刘国健表示。
掌握投保技巧 享受高额风险保障
“从风险防范的角度来说，保险每个人都有需求，但是如何投保才会让自己的保障最大化依然是一门学问。”刘国健表示，从分公司2019年上半年的理赔大数据来看，不同性别、不同年龄的差异会很大。
从出险的性别来看，女性整体风险高于男性。而男性在身故、残疾、意外医疗方面的出险率远高于女性；女性在重大疾病、疾病医疗的理赔方面要高于男性。
从出险的年龄来看，各类疾病开始年轻化，尤其是31岁-50岁人群发生重大疾病的概率相较18岁-30岁年龄段增长了3倍多；其次为6岁以下的儿童，因抵抗力弱，疾病医疗赔付高达74.5%，为所有年龄段最高；儿童和青少年面临的意外风险也比较高；而60岁以上老人因为之前投保意识较低，赔付占比相对较低，为确保晚年病有所医，趁年轻时加大重大疾病投保很有必要。
从出险赔付的责任类型来看，赔付金额占比最高的重大疾病保险平均年龄为46岁，其中41-50岁年龄段出险率最高。在重大疾病赔付中，六大高发重大疾病分别是甲状腺癌23.78%、肺癌11.2%、乳腺癌7.59%、心肌梗塞2.41%、宫颈癌2.31%、肠癌4.5%。与高发的癌症不相匹配的是，无论男女，件均不足10万元的重大疾病保障不足以支撑各类癌症的治疗费用。
透过数据看如何投保，针对不同性别、不同年龄段、不同收入的群体，平安人寿浙江分公司两核专家方萍给出建议：一个家庭合理的保费支出应该遵循“双十”原则，即保额应该是年收入的10倍左右，保费支出应该占家庭收入的10%。投保的原则应该遵守先大人、后小孩，先家庭顶梁柱、有辅助经济来源的人次之的顺序投保，因为一旦家庭支柱出险，将直接影响家庭生活。
具体保障方面，就普通家庭而言，预防重大疾病的收入损失方面的能力较弱，有社保的情况下，需要确保顶梁柱有50万的重大疾病保障，50万的意外伤害保障，和2万以上的意外医疗保障；高收入家庭对医疗技术水平的要求更高，需要更高的医疗和重大疾病保障；中低收入家庭可以选择定期寿险和定期重大疾病保险替代终身寿险和终身重大疾病保险，并加大对医疗险种、重大疾病保险和意外险的投保，以此来有效降低保费支出，获取特定年龄段的高额风险保障。
在险种投保方面，成人应尽快投保医疗健康险、重大疾病保险、意外险、终身寿险等险种。经济条件较好的家庭，还可投保养老险作为社保的补充，提高晚年生活水平。有财富传承需求的人士可选择高额终身寿险和分红险，满足财富传承需要和日常应急筹款。少年儿童的投保则应该以医疗健康险种和意外险为主，以应对各类疾病治疗和意外发生，孩子出生满28天后即可投保。按照性别来分，成年男性投保则应该以医疗险种、重大疾病保险、意外险、终身寿险、残疾类险种为主，成年女性则应以医疗健康险、重大疾病保险和意外险为主。
（李灵霞 作者单位：平安人寿浙江分公司）
