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浅险壹懂|如何让你的保险更保险?

2022-09-10 05:42:24 854

摘要:齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 胡晓娟保险被誉为人生风雨路上的“保护伞”,可一些长期险产品的缴费期动辄二三十年,这期间,什么事情都有可能发生,尤其是为孩子投保的父母常常会生出这样的担忧——万一自己出了什么意外,无力为孩子继续交保费,那这把“保护伞”...

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 胡晓娟

保险被誉为人生风雨路上的“保护伞”,可一些长期险产品的缴费期动辄二三十年,这期间,什么事情都有可能发生,尤其是为孩子投保的父母常常会生出这样的担忧——万一自己出了什么意外,无力为孩子继续交保费,那这把“保护伞”岂不失去了意义?有没有为这把“保护伞”提供保护的办法?本期“浅险壹懂”就来探讨一下这个问题。

据了解,目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能,专门来解决上面这个问题。所谓“保费豁免”,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。这就免去了当家庭发生风险时的缴费压力。

保费豁免主要有三种形式:一种是作为单独的附加险出现,这种豁免应用面比较宽;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,其豁免利益有更加明确的针对性;另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。具体而言,保费豁免一般分为被保人豁免、投保人豁免和互保豁免三种。下面我们就举例说明一下。

一、被保人豁免:

张先生为自己买了一份可多次赔付,并分为轻、中、重症的重疾险,保额 50 万元,每年保费9000 元,共需缴费25年。如果张先生在3年后不幸确诊条款中的重疾轻症,那么张先生不仅可以获得相应的轻症理赔,而且后续22年的保费19.8万元也不用交了,但保障继续有效。这就是“被保人豁免”,目前市场上多数重疾险产品都自带被保人豁免功能。

二、投保人豁免:

张先生(投保人)给小张(被保人)买了一份保额 50 万元的重疾险,每年保费是6000 元,需要连续缴费20年。如果张先生在3年后不幸确诊重疾,那给小张买的这份保险剩余17年的保费10.2万元就不用交了,但这份保单继续有效,如果小张出险,依然可以获得理赔。这就是“投保人豁免”,建议在给家人买保险时,尽量配置上此项附加险。当然,产品不同,具体的豁免条件也不同,多数产品的投保人豁免,是当投保人发生身故、全残、重疾、中症、轻症时,被保人的保费就可以豁免。

三、互保豁免:

张先生和张太太分别给对方购买重疾险,并附加了投保人豁免。也就是说张先生的保单投保人是张太太,被保人是张先生,而张太太的保单投保人是张先生,被保人是张太太,那么这种情况下,只要其中一人符合保单条款中的豁免条件,那这两份保单都可以豁免保费。即如果张先生不幸出险,那么张先生那份保单可享受被保人保费豁免(多数重疾险产品自带此功能),张太太那份保单可享受投保人保费豁免,两份保单都不用再缴费了,但保障依然有效,同时张先生还可获得相应赔付。同理,如果张太太不幸出险亦是如此。可以说,夫妻互保的方式把保费豁免功能发挥到了极致,因此,建议已婚的朋友在投保时可重点考虑。

保费豁免功能非常实用,近年来也逐渐成了重疾险的标配,但不同产品的豁免条件差别也非常大,有些产品条款中甚至会有“免费附加保费豁免”字眼,但细细看过才发现,豁免条件只是身故或全残,意义不是很大。而那些在轻症、中症等条件下触发的保费豁免功能,大都需要额外花钱购买。

保费豁免险的费用与保险方案的保额,豁免对象的年龄、性别、职业等都有关系。而40岁以上的人群,其豁免险相对来说也不算便宜,如果预算有限,那这笔钱是用来买豁免险还是百万医疗险等其他险种,也是一个值得思考的问题。据了解,如果是附加投保人豁免的话,投保人也是需要进行健康告知的,符合条件才可以附加。所以在投保时,可根据家庭经济情况和个人身体状况考虑如何添加。建议大家尽量选择带有被保人或投保人轻症豁免的产品,实用性会更强。

轻轻松松学要点,明明白白买保险。如果您在购买保险或者是理赔过程中有任何问题,都欢迎在文末评论区留言,也可拨打电话18953140901 13176019969,我们将进行客观细致的解答。

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