摘要：齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 胡晓娟保险被誉为人生风雨路上的“保护伞”，可一些长期险产品的缴费期动辄二三十年，这期间，什么事情都有可能发生，尤其是为孩子投保的父母常常会生出这样的担忧——万一自己出了什么意外，无力为孩子继续交保费，那这把“保护伞”...
齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 胡晓娟
保险被誉为人生风雨路上的“保护伞”，可一些长期险产品的缴费期动辄二三十年，这期间，什么事情都有可能发生，尤其是为孩子投保的父母常常会生出这样的担忧——万一自己出了什么意外，无力为孩子继续交保费，那这把“保护伞”岂不失去了意义？有没有为这把“保护伞”提供保护的办法？本期“浅险壹懂”就来探讨一下这个问题。
据了解，目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能，专门来解决上面这个问题。所谓“保费豁免”，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。这就免去了当家庭发生风险时的缴费压力。
保费豁免主要有三种形式：一种是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性；另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。具体而言，保费豁免一般分为被保人豁免、投保人豁免和互保豁免三种。下面我们就举例说明一下。
一、被保人豁免：
张先生为自己买了一份可多次赔付，并分为轻、中、重症的重疾险，保额 50 万元，每年保费9000 元，共需缴费25年。如果张先生在3年后不幸确诊条款中的重疾轻症，那么张先生不仅可以获得相应的轻症理赔，而且后续22年的保费19.8万元也不用交了，但保障继续有效。这就是“被保人豁免”，目前市场上多数重疾险产品都自带被保人豁免功能。
二、投保人豁免：
张先生（投保人）给小张（被保人）买了一份保额 50 万元的重疾险，每年保费是6000 元，需要连续缴费20年。如果张先生在3年后不幸确诊重疾，那给小张买的这份保险剩余17年的保费10.2万元就不用交了，但这份保单继续有效，如果小张出险，依然可以获得理赔。这就是“投保人豁免”，建议在给家人买保险时，尽量配置上此项附加险。当然，产品不同，具体的豁免条件也不同，多数产品的投保人豁免，是当投保人发生身故、全残、重疾、中症、轻症时，被保人的保费就可以豁免。
三、互保豁免：
张先生和张太太分别给对方购买重疾险，并附加了投保人豁免。也就是说张先生的保单投保人是张太太，被保人是张先生，而张太太的保单投保人是张先生，被保人是张太太，那么这种情况下，只要其中一人符合保单条款中的豁免条件，那这两份保单都可以豁免保费。即如果张先生不幸出险，那么张先生那份保单可享受被保人保费豁免（多数重疾险产品自带此功能），张太太那份保单可享受投保人保费豁免，两份保单都不用再缴费了，但保障依然有效，同时张先生还可获得相应赔付。同理，如果张太太不幸出险亦是如此。可以说，夫妻互保的方式把保费豁免功能发挥到了极致，因此，建议已婚的朋友在投保时可重点考虑。
保费豁免功能非常实用，近年来也逐渐成了重疾险的标配，但不同产品的豁免条件差别也非常大，有些产品条款中甚至会有“免费附加保费豁免”字眼，但细细看过才发现，豁免条件只是身故或全残，意义不是很大。而那些在轻症、中症等条件下触发的保费豁免功能，大都需要额外花钱购买。
保费豁免险的费用与保险方案的保额，豁免对象的年龄、性别、职业等都有关系。而40岁以上的人群，其豁免险相对来说也不算便宜，如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险还是百万医疗险等其他险种，也是一个值得思考的问题。据了解，如果是附加投保人豁免的话，投保人也是需要进行健康告知的，符合条件才可以附加。所以在投保时，可根据家庭经济情况和个人身体状况考虑如何添加。建议大家尽量选择带有被保人或投保人轻症豁免的产品，实用性会更强。
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