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现在,还有啥保险值得买?

2022-09-10 06:07:21 475

摘要:大家好我是小宝,一名致力于保护韭菜的保险博主。不知道是不是因为快过年了,新规虽然已经落地10多天,但新产品还没咋冒头…就目前的产品情况来看,能拍着胸脯给大家推荐的,屈指可数。哎,产品集体下架前我是喊了一遍又一遍,但终究还有没赶上车的朋友,最...

大家好我是小宝,一名致力于保护韭菜的保险博主。

不知道是不是因为快过年了,新规虽然已经落地10多天,但新产品还没咋冒头…

就目前的产品情况来看,能拍着胸脯给大家推荐的,屈指可数。

哎,产品集体下架前我是喊了一遍又一遍,但终究还有没赶上车的朋友,最近在微信和后台反复问有没有产品推荐。

得,今天给大家安排一期,讲几个我认为当下就可以麻溜上车的产品。

1

定期寿险


定期寿险是个好东西,但从我接触到的读者来看,其实很多都没意识到它的重要性。

有的即便知道自己是家里唯一一个赚钱的人,是家庭的顶梁柱,也没有把它放在第一位考虑…

那定期寿险的作用到底是啥呢?

简而言之,就是在一定的期限内,如果自己不幸去世了,意外也好疾病也好,家人能凭它找保险公司索赔一大笔钱,以面对不期而至的灾难

比如30岁的小明作为家庭顶梁柱,给自己配置了100万保额的定寿,保障期限是到60岁。

60岁前如果小明离世了,小明的家人就能找保险公司索赔100万,继续把日子过下去。

一般来说,保额从10-400万,保额越高保费越贵。

那到底该选多少保额合适呢?

有两种方式,一种是直接按照自己10-20年的年收入来定,比如年收入为10万,可以直接选100-200万。

保额越多,家人在面对未知困难时就越从容。

另一种则是量化自己的保额缺口:

缺口=家庭负债(如房贷车贷)+子女抚养开支+父母赡养开支+10-20年的家庭日常开支-可支配资产

比如房贷有100万,子女抚养30万,父母赡养30万,10年日常开支算60万,手上有100万金融资产可以支配。

缺口=100+30+30+60-100=120万。

目前可以直接上车且不怕过时的产品是——大麦2022。

(点击查看大图)

整体跟大麦2021差不太多,微调了一下必选责任和可选责任,同时价格也被微调了。

讲真,论性价比的话,2022要略逊于2021一丢丢。

但从这些年定寿的发展情况看,可以断言,定寿的价格战基本到头了。

接下来很长一段时间的产品,大概率都会以大麦2022为标杆。

比如比它贵的,要么健康要求会更宽松,要么保障责任要更多。

比它便宜的则相反,要么健康要求更严格,要么保障责任更简单,要么免责条款更多…

整体来看大麦2022非常均衡,还没配置寿险的,选它不会错。


2

重疾险

哎,先让子弹飞一会儿吧…


3

百万医疗险

简而言之,医疗险就是可以报销住院花费的保险

虽然没有限制具体得了什么病才能用,但大多对花费有一定的要求。

一般免赔额为1万,意思是住院花费经社保报销后,剩余的金额要超过1万块才能申请理赔。

比如住院花了10万,社保报销了3.5万,还剩6.5万。

一般百万医疗险可以报销6.5万-1万免赔额=5.5万。

如果经社保报销后花费低于1万,则不报销。

重疾险虽然还暂时没啥合适的让人心慌慌,但好在医疗险已经率先回归,可以用它先顶一顶。

还是之前一直在安利的那个——医享无忧

在等待重疾险的期间,不妨先把它安排上,面对突如其来的疾病风险时不至于太被动。

就产品来说,新规前后的版本没啥变化,就是变更了一下条款的名字,打上了互联网专属的标签。

还是保证续保20年,55岁以内的朋友,选它妥妥的~

至于56-60岁的朋友,虽然医享无忧也能投,但需要提交体检报告才行,比较严格,没啥意思。

建议选择好医保长期医疗20年版,也是保证续保20年。

虽然保障内容稍微逊色一点,但胜在健康要求宽松,56-60岁的人投保也不需要体检。

而60岁以上的朋友,需要再等等了。


4

意外险

意外险有惊无险,对于成人来说,之前最推荐的小蜜蜂2号超越版续命成功。

没有健康要求,即便是50万的版本意外医疗也能报销社保外用药,非常良心~

1-3类职业的朋友,优先选它。

而想要一步到位配置100万保额的朋友,还可以考虑大护甲2号。

虽然相比小蜜蜂2号超越版多了个健康要求,但胜在对猝死的认定比较宽松,同时意外住院津贴也没有免赔天数。

另外,针对小朋友的意外保障,平安少儿综合,也就是之前常说的小顽童,同样成功续命。

如果给孩子配置好了百万医疗,直接选择最便宜的,68块/年的基础版即可。

OK,目前的情况大致就是这样,虽然产品还不多,但也勉强能应付。

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