摘要：大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主。不知道是不是因为快过年了，新规虽然已经落地10多天，但新产品还没咋冒头…就目前的产品情况来看，能拍着胸脯给大家推荐的，屈指可数。哎，产品集体下架前我是喊了一遍又一遍，但终究还有没赶上车的朋友，最...
大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主。
不知道是不是因为快过年了，新规虽然已经落地10多天，但新产品还没咋冒头…
就目前的产品情况来看，能拍着胸脯给大家推荐的，屈指可数。
哎，产品集体下架前我是喊了一遍又一遍，但终究还有没赶上车的朋友，最近在微信和后台反复问有没有产品推荐。
得，今天给大家安排一期，讲几个我认为当下就可以麻溜上车的产品。
1
定期寿险
定期寿险是个好东西，但从我接触到的读者来看，其实很多都没意识到它的重要性。
有的即便知道自己是家里唯一一个赚钱的人，是家庭的顶梁柱，也没有把它放在第一位考虑…
那定期寿险的作用到底是啥呢？
简而言之，就是在一定的期限内，如果自己不幸去世了，意外也好疾病也好，家人能凭它找保险公司索赔一大笔钱，以面对不期而至的灾难。
比如30岁的小明作为家庭顶梁柱，给自己配置了100万保额的定寿，保障期限是到60岁。
60岁前如果小明离世了，小明的家人就能找保险公司索赔100万，继续把日子过下去。
一般来说，保额从10-400万，保额越高保费越贵。
那到底该选多少保额合适呢？
有两种方式，一种是直接按照自己10-20年的年收入来定，比如年收入为10万，可以直接选100-200万。
保额越多，家人在面对未知困难时就越从容。
另一种则是量化自己的保额缺口：
缺口=家庭负债（如房贷车贷）+子女抚养开支+父母赡养开支+10-20年的家庭日常开支-可支配资产
比如房贷有100万，子女抚养30万，父母赡养30万，10年日常开支算60万，手上有100万金融资产可以支配。
缺口=100+30+30+60-100=120万。
目前可以直接上车且不怕过时的产品是——大麦2022。
（点击查看大图）
整体跟大麦2021差不太多，微调了一下必选责任和可选责任，同时价格也被微调了。
讲真，论性价比的话，2022要略逊于2021一丢丢。
但从这些年定寿的发展情况看，可以断言，定寿的价格战基本到头了。
接下来很长一段时间的产品，大概率都会以大麦2022为标杆。
比如比它贵的，要么健康要求会更宽松，要么保障责任要更多。
比它便宜的则相反，要么健康要求更严格，要么保障责任更简单，要么免责条款更多…
整体来看大麦2022非常均衡，还没配置寿险的，选它不会错。
2
重疾险
哎，先让子弹飞一会儿吧…
3
百万医疗险
简而言之，医疗险就是可以报销住院花费的保险。
虽然没有限制具体得了什么病才能用，但大多对花费有一定的要求。
一般免赔额为1万，意思是住院花费经社保报销后，剩余的金额要超过1万块才能申请理赔。
比如住院花了10万，社保报销了3.5万，还剩6.5万。
一般百万医疗险可以报销6.5万-1万免赔额=5.5万。
如果经社保报销后花费低于1万，则不报销。
重疾险虽然还暂时没啥合适的让人心慌慌，但好在医疗险已经率先回归，可以用它先顶一顶。
还是之前一直在安利的那个——医享无忧。
在等待重疾险的期间，不妨先把它安排上，面对突如其来的疾病风险时不至于太被动。
就产品来说，新规前后的版本没啥变化，就是变更了一下条款的名字，打上了互联网专属的标签。
还是保证续保20年，55岁以内的朋友，选它妥妥的~
至于56-60岁的朋友，虽然医享无忧也能投，但需要提交体检报告才行，比较严格，没啥意思。
建议选择好医保长期医疗20年版，也是保证续保20年。
虽然保障内容稍微逊色一点，但胜在健康要求宽松，56-60岁的人投保也不需要体检。
而60岁以上的朋友，需要再等等了。
4
意外险
意外险有惊无险，对于成人来说，之前最推荐的小蜜蜂2号超越版续命成功。
没有健康要求，即便是50万的版本意外医疗也能报销社保外用药，非常良心~
1-3类职业的朋友，优先选它。
而想要一步到位配置100万保额的朋友，还可以考虑大护甲2号。
虽然相比小蜜蜂2号超越版多了个健康要求，但胜在对猝死的认定比较宽松，同时意外住院津贴也没有免赔天数。
另外，针对小朋友的意外保障，平安少儿综合，也就是之前常说的小顽童，同样成功续命。
如果给孩子配置好了百万医疗，直接选择最便宜的，68块/年的基础版即可。
OK，目前的情况大致就是这样，虽然产品还不多，但也勉强能应付。
