摘要：来源：经济参考报伴随人口老龄化到来，老年人风险保障问题愈发受到关注。继年初银保监会等13个部门的政策指导后，近日，国常会再次强调，要促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险。记者了解到，多家险企正发力填补这一市场缺口。...
由来：经济观察报
随着社会老龄化来临，老年人风险性确保难题更加受到重视。继今年初银监会等13个部门的政策指导后，近日，国常会再次强调，要推动开发设计融入众多老龄化人群必须和付款能力的商业医疗保险。
据了解到，好几家险企正使力弥补这一行业市场空缺。但从总体看，因为数据缺失、风险定价艰难等诸多问题所导致的老年人专享商业保险产品，合理供给不足、保险费用相对比较贵等状况依然存在。
对于此事专家认为，在研发涉老商业保险层面，保险公司步伐必须“再迈大一点”，积极探索对于60岁或以上老年人要求保险的产品，产品研发老年人重疾险、医保和意外伤害险等专享产品等，提高老年人群诊疗消费者体验。
险企探察填空缺
截止到2019年末，在我国60岁或以上人口数量大约是2.54亿，占人口总数的18.1%。
银监会资料显示，保险公司正在销售产品中，受益人能是65岁或以上老年人的产品有2400多个，占人身保险企业所有正在销售产品的1/3，保险险种类型包含中国人寿保险、年金险、健康险、意外保险等4类别，基本上保证保险险种全面覆盖。在其中，健康保险产品1000多个，占所有老年人产品的42%，是产品总数数最多的保险险种，关键确保病症、医疗费及其长期护理等义务。
比如，太平财险开发设计发布遮盖65岁以上老年人的医疗保险产品，可费用报销因癌病造成医疗支出费用，并为最大程度达到癌症病人的医疗需求，专业加入最先进的诊治癌症技术性质子重离子医疗费用报销义务，医保报销比例为100%，大幅度提高了65岁以上人群意外保障能力。截止到2020年8月底，太平财险总计为23万用户提供癌病基本医疗保险，在其中为65岁以上群体约2.3人次带来了风险性确保690亿人民币。
信美相互最近推出了对于老年人的产品“挺不错保”，将年龄要求放宽到70岁，仍在购买保险限定中，对“三高”工作人员，或者有甲状腺结节、糖尿病的病人放开，使健康告知更为比较宽松。
除此之外，最近“蓬勃发展”的惠民保，因为不必健康告知，基本上不分年纪也成了众多老年人的挑选。以“北京京惠保”为例子，在50万参保人员中，从年纪占有率看来，0至25岁参保人员约占总人数14.3%，25至60岁参保人员占60%，60周岁以上参保人员占25.7%。
除综合型医保或保障计划，也是有险企发布对于老年人意料之外的重点商业保险。比如，友邦保险推出“守卫常青意外伤害保险产品方案”潜心中老年人出现意外骨裂防止、医治、恢复三个阶段。
数据缺失、风险定价成束缚
虽然老年保险总数近些年逐步增加，但许多采访群众表明“给老年人买一份称心如意的商业保险并非易事”。老年保险依然遭遇合理供给不足、保险费用相对来说贵、一部分身体情况较差的老年人无法购买到合适的产品等诸多问题。
天津市群众李先生坦言，老年人保险投保限定多，价格贵，不太好买。“爸爸70多岁的，有高血压，没有别的症状，我觉得给他买一份商业保险，但跑了好几家保险公司、打一次次电话后，却并没有找到适合保险险种。另一方一听被保险人75岁高龄，却被告之挑选极为比较有限。再加之患有高血压，基本没有可选择的商业保险了。”李先生说。
退休教师尹女性觉得“老年医疗险的性价比高非常低”。“50岁是分界点。50周岁以下基本上是每五年略涨一些，一过50岁保险费用基本上翻番，保险金额还不是很高。”尹女士说，以某大型险企的重大疾病险为例子，0-40岁最大保险金额50万余元，41-50岁保险金额30万余元，51-60岁保险金额仅10万余元。
新闻记者留意到，时下市场中流行商业保险产品投保年龄限制广泛为65岁，养老保险、重疾险的年纪限制乃为60岁。除此之外，50岁以上人，可选择商业保险产品量小且种类局限性，因为身体状况不佳，购买保险非常容易被拒。
一中小型险企风险管理师对记者说，现阶段中国保险市场迅猛发展，比较之下老年人金融市场经营规模占有率并不算太大，这造成了许多保险公司忽视了这一人群、不关注这一市场细分。与此同时，因为保险公司并没有前期数据积累，老年人商业保险产品在价格层面比较传统。
风险分析问题是决定保险公司产品发布的关键因素。“因为老年人身体较为敏感，当他真真正正病发或是产生风险事故时，保险公司在定义事故时少之又少出确立分辨，例如跌伤是出现意外或是本身身体的等方面的问题，这种真正情况无法定义，容易引起纠纷案件，保险投保风险性比较高、人力成本比较大，因此保险公司广泛对老年人群保险的产品较为慎重。”该风险管理师表明。
提议“步伐再迈大一点”
老年人“商业保险难”问题已引发监管机构关心。
今年初银监会、发展改革委等13个部门研究部署的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》注重，要“为60岁或以上老年人带来更多价钱适度、义务灵便、服务项目高效率的商业保险产品”。银监会表露，将颁布《有关丰富多彩产品提供、激励产品自主创新的指导意见》，要求各地保险公司切实提高产品开发与服务项目能力，融合老年人风险特征与需求特性，针对性地开发设计专享商业保险产品。12月9日召开的国常会再一次注重，推动开发设计融入众多老龄化人群必须和付款能力的商业医疗保险产品。
多名权威专家及业内人士认为，在研发涉老商业保险层面，保险公司步伐必须“再迈大一点”。银监会副书记黄洪此前在“我国健康险论坛暨我国健康险经济蓝皮书新品发布会”上强调，现阶段面对未成年、老年人的健康险产品发展趋势落后，想买保险很难买到、没钱买问题依旧没有获得历史性处理。“保险公司需避免逆选择，但不要把非健康人群清除在确保群体范畴外，刚好这类人群更应该确保，能通过利率体制摆脱困境。”黄洪表明。
中国社会科学院商业保险和经济发展研究中心副主任王向楠表明，社会养老保险产品尽管具备长期投资稳健优点，但是由于现行政策限定等因素，长期投资的竞争能力尚需提高，将来还需要在受益人明确、给付额度随时间变化的形式、通货膨胀赔偿等多个方面进一步丰富多彩产品提供。与此同时，保险公司应积极探索，开发设计对于60岁或以上老年人要求保险的产品，产品研发老年人重疾险、医保和意外伤害险等专享产品等，提高老年人群的诊疗消费者体验。
中国社会科学院全球个人社保研究所实行研究者张盈华觉得，下一步，商业险在连接基本医保扩大基本医疗保险、填补基本养老提高社会保障、搞好经办人员助推创建长护保险等层面都有很大发展机会。（新闻记者 向家莹）
