摘要：自从进入保险行业后，给不少家庭送去了保障，感谢一直以来给予我支持与鼓舞的亲朋好友，在这里说声谢谢你们，也希望你们一如既往的继续支持我。我发现其实很多朋友，客户其实对保险知识极度缺乏的，身边也越来越多的朋友主动咨询我商业保险相关的问题，他们。...
自从进入保险行业后，给不少家庭送去了保障，感谢一直以来给予我支持与鼓舞的亲朋好友，在这里说声谢谢你们，也希望你们一如既往的继续支持我。我发现其实很多朋友，客户其实对保险知识极度缺乏的，身边也越来越多的朋友主动咨询我商业保险相关的问题，他们通常这么问：“你还在做保险吧，我最近也在考虑买一份商业保险，有没有合适我的产品，性价比高点的，最好便宜点的，给我推荐几个，顺便给我发点资料我先了解了解~~~~~~~”
实际上大多数想买商业保险的同学可能都会以这种方式询问、了解，然后可能收到几家保险公司的代理人发来的“计划书”，开始苦于对比各家产品而焦头烂额，最后好像也就了解了个皮毛，感觉保险条款特别复杂特别难理解，也不知道这份突如其来的计划书到底保障全面不全面，对自己来说合适不合适.........然后的然后更多就是价格便宜的，种类多的就这样吧，因为他自己头皮实在发麻看不懂*******
但实际上保险不是这么买的，也不是这么卖的，产品推销的年代仿佛已经是上个世纪的事儿了，其实这是一个专业性很强的行业，每一个人或每一个家庭的需求点是不一样的，家庭情况、经济状况、负债情况也是不一样的，所以不是随随便便拿一个保险产品就能匹配并解决所有人的保障性问题。因此基于每个人的需求、家庭情况、经济状况、负债情况需要定制不同的保障方案....而且也不能单一去对比产品的价格，重疾种类，也要考虑公司未来的发展，服务网点，售后服务及其理赔时效，公司的偿付能力等多方面去衡量！因此方案是因人、因家庭有所不同的的。
今天简单聊聊商业保险有哪些分类？这些险种都保什么？不保什么？能解决我们哪些问题？什么样的保障是全面的？只要这几个问题你能理解了，基本上可以看得懂常见的保险产品。
接下来重点内容来了，通过这张图基本就可以了解所有的商业保险种类及每一类险种的保障范围，请屏蔽周围嘈杂的环境，静下来花一段时间认真看下，也许大体就都懂了。
正确认识保险能够帮我们结局按哪些问题
这是一个阶梯状的图，我们从下往上一个阶梯一个阶梯的详细解说：
第一阶梯叫【基础保障模块】，这个阶梯说的就是我们的社保，新农合医保，去医院看过病的人都有经验，看病都要刷社保卡，但是医保都是有起付线、封顶线以及用药范围的，不是所有的问题医保都可以解决。因为医保的受众群体十分庞大，所以只解决非常非常基础的医疗报销问题，如果是一些自费药，进口药，更好的医疗耗材甚至去私立医院看病，医保都是不管也就是要自掏腰包的。
第二个阶梯叫【小意外模块】，这里叫它“小意外”是为了方便让大家记忆因为用“大”或“小”来区分，全名叫：意外伤害医疗险。通常不能单独购买，一般附加在意外伤害（也就是大意外）一起。它的保障范围仅限由意外导致小损伤，并且属于可康复的，例如意外摔伤、扭伤、骨折、骨裂、猫爪狗咬打疫苗等，由意外导致的门诊费用、住院费用，都是可以通过意外伤害医疗险根据购买的保额凭票实报实销报销。（一般有免赔额100，根据产品有所区别），产品交一年保一年，如果一年不出险，保费也就等于消费掉了，所以这个险种也是消费险的一种!
第三个阶梯叫【大意外模块】，这里叫它“大意外”全名叫：意外伤害险，大意外（也就是意外伤害险）属于给付型保险，只保不可修复的问题，只有两件事：身故和残疾按事实发生进行赔付，买多少保额就赔多少保额；一般来说，“大意外”和“小意外”统称为意外险。
例如：王小二买了一份大意外（意外伤害险），保额100万，如果他出门不慎被吹掉的广告牌砸中身故了，那么保险公司会直接赔付100万给他的身故受益人；如果没有身故，但是残疾了，那么按照残疾比例进行赔付，残疾比例的界定有全国统一的标准，这是全国各家保险公司都践行的标准，这个标准就是——《人身保险伤残评定标准》，它由中国保险行业协会和中国法医学会共同制定的，这里有281项伤残鉴定标准，把残疾分为1~10级，1级最严重，赔付100%，10级最轻，赔付10%，中间各级的比例以此类推，如果张三是8级伤残，那么赔付金额为：100万×30%=30万。
第四个阶梯叫【小病模块】，它的全名叫住院医疗险，也属于报销类型的险种，这里可以给大家分享一个规律，凡是带“医疗险”三个字的保险，都属于报销类型，住院医疗险——顾名思义只报销住院期间的费用（门诊费用不包括在内），因为真正在医院的花费或开销大头，实际上是住院的费用，住院期间的费用包括：住院期间的手术费、床位费、膳食费、诊疗费、住院期间医药费等等。
这个险种通常会有起付额度（也叫免赔额），超过起付额度之上的部分才会报销赔付，起付额度从0~10000元不等，当然也有一个封顶额度（也就是最高上限能报销的额度），一般情况下，保额买的越高，保费就越贵！
目前很多保险公司投推出住院医疗险的“升级版”，最常见的就是俗称“百万医疗”会包含一些特定门诊费用的报销或住院前后七天的门诊急诊费用报销！这类产品的特性是保费极低，但是起付额度比较高，都是10000元以上的费用才会报销！封顶额度也很高，可过百万甚至大几百万也比较常见了！并且不限用药范围，自费药、进口药都可以报销，确实性价比比较高！也属于家庭保障必须常备的一块产品。
第五个阶梯叫【大病模块】，它的全名叫重大疾病保险，刚刚所说的住院医疗险其目的是解决患者在医院花的钱，保险公司可以给患者报销，那么还有一笔钱需要解决，就是出院后长期的康复费、长期的医药费、甚至护理费、特别是罹患大病之后3~5年不能正常工作导致的收入损失，这笔钱实际上比患者在医院花的钱要高3~5倍！这就需要用到重大疾病保险了！因为一单发生重大疾病就不得不考虑三笔大费用了一是治疗费用；二是康复费用；三是收入损失费用，谁也躲不过避不开。
重大疾病保险（简称重疾险）属于给付型保险，通常重疾险会涵盖几十大类重大疾病或轻度重疾，重疾险是依据医院的确诊证书按照保额进行赔付的，如果罹患的重疾达到标准且在保险合同范围之内，那么保险公司就会按照重疾保额进行赔付；例如，张三购买了一份100万的重疾险，如果他不幸罹患了癌症，癌症属于重大疾病中的恶性肿瘤，所以他只要有在医院开具的确诊证书，保险公司就会直接赔付给他100万，这100万不管他看病与否都会赔付，他可以用来看病，也可以用来干任何事情！
如果一个人一生只购买一份保险的话，我觉得应该就是一份大额的重疾险！根据我国《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设置和定义，超过国家规定的25种之外的都是由保险公司自定义扩充的。
附上25种重疾微课堂的链接，方便各位关注我的朋友查阅：
1、 重疾微课堂01：恶性肿瘤
2、 重疾微课堂:02：急性心肌梗塞
3、 重疾微课堂03：脑中风后遗症
4、 重疾微课堂04：重大器官或造血干细胞移植术
5、 重疾微课堂05:冠状动脉搭桥术
6、 重疾微课堂06:终末期肾病
7、 重疾微课堂07:慢性肝功能衰竭失代偿期
8、 重疾微课堂08:急性或亚急性重症肝炎
9、 重疾微课堂09:多个肢体缺失
10、重疾微课堂10:良性脑肿瘤
11、重疾微课堂11:脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、重疾微课堂12:深度昏迷
13、重疾微课堂13:——双耳失聪
14、重疾微课堂14:双目失明
15、重疾微课堂15:瘫痪
16、重疾微课堂16:心脏瓣膜手术
17、重疾微课堂17严重阿尔茨海默病
18、重疾微课堂18:严重脑损伤
19、重疾微课堂19:严重帕金森病
20、重疾微课堂20:严重Ⅲ度烧伤
21、重疾微课堂21:严重原发性肺动脉高压
22、重疾微课堂22:严重运动神经元病
23、重疾微课堂23:语言能力丧失
24、重疾微课堂24:主动脉手术
25、重疾微课堂25:重型再生障碍性贫血
当然，重大疾病也不是谁想买就能有资格买的，首先它要求你必须是健康或者一个相对健康的人，如果存在既往病史可能会面临保单加费，或者针对有问题器官做责任免除，也不排除会被延期甚至拒保的可能！其次，大部分重疾险对投保年龄也有严格限制，一般来说在28天--55岁，具体产品有不同的规定！
回顾一下刚刚所讲的小病、大病统称为健康险，其中小病险为消费型保险，也是交一年保一年，大病险通常为长期缴费，通常为10年-30年不等，这类长期保单都会具有保单的现金价值，因此此类保险也俗称为储蓄型保险！
第六个阶梯叫【教育、养老模块】，主要以年金类保险或分红类年金保险或万能分红型为主，如果说前几个阶梯保障了人的大事儿（身故、大病、残疾）、小事儿（小病、小意外），那么年金类保险保的是“无事”，也就是人在生存期间，保险公司按约定的期限，约定的金额，定期向被保险人给付约定保险金（分红型年金还会给付保单分红）的一种保险！举个栗子：咱们社保里面其实就有类似的险种——养老险，实际上我们每月都在交社保的养老保险，只是公司替我们代扣代缴了，我们感受不强，社保中的养老金一直交到我们退休，然后60岁或65岁退休后，每年每月领取！这就是我们每个人都在交的年金类保险！当然事业单位，公务员，或者福利比较好的公司也一样企业年金，性质类似！
商业的年金险通常有缴费期短、领取周期长的特点！通常会有3年交、5年交、10年交，从第五年开始然后持续领取直至终老身故，如果一直不做领取持续放在保单账户里，日计息月复利在账户里滚动是最好的。账户价值有多少钱可以通过保险公司的APP或者保险公司发邮箱的年度报表或者打保险公司客户电话或者联系对应的客户经理查看就行，建议一般不做每年领取，并不是没有打款到银行卡就不见了，也不用担心放在保险公司的钱不见了，因为统一都受银保监会监管，就跟放银行一个道理。
商业年金险的另一个特点是强制性，专款专用！强制性、专款专用加上长期复利的作用，这特别适合长期积累储备，因此很多家庭都在孩子出生时给孩子提前规划教育金，在自己年轻时，收入丰厚时给自己提前规划养老金！这与短期做理财的区别在于它的强制性、确定性！短期来看觉得可能一般，但回头二十年来看在不知不觉就存下了一笔不小的资产。如果以短期理财的财务规划方式做养老金、教育金的规划，这笔钱很有可能因为其他各种临时的事情而被挪用，最终达不到专款专用的目的和效果。
第七阶梯是【传承模块】，财富传承也是保险非常重要的一个功能属性，较为优质的财富传承三个工具分别是遗嘱、家族信托以及保险。因为在法律层面，保险指定受益人，传承具备确定性，并且借助保险的杠杆原理可以讲家族的财富资产进行增值传承，保险金+信托也是当下非常常用的传承手段！所以经常听到的名门望族或者贵族一定有他们的家族信托，基金就是也就是这种类似的配置。
总而言之，不管一个人或一个家庭想配置商业保障，那么一般需要遵循一个自下而上的原则，也就是优先购买保障型保险（第二阶梯--第五阶梯），通常先大人人 后小孩，先保障后理财原则。保障覆盖小意外、大意外、小病、大病、终身寿险才算是比较完整的保障！而且往往需要多份保险组合去实现最终的保障目标。如果在预算充足或经济条件允许的情况下，再考虑第六、第七阶梯。结合自己家庭的实际情况阶段性有正对性去完善家庭资产规划，让自己的家庭无后顾之忧，更加幸福美满。这里也祝愿身边的亲朋好友平安健康，事事顺意。
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