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80%的人买车险也不了解,商业保险保的是什么?

2022-09-10 21:33:35 1269

摘要:最近在知乎上经常被邀请回答车险类的问题,估摸着很多人对自己购买的车险有哪些作用并不太清楚,干脆,言简意赅的先做个车险商业险科普:商业险包含哪些。主险:机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。...

最近在知乎上经常被邀请回答车险类的问题,估摸着很多人对自己购买的车险有哪些作用并不太清楚,干脆,言简意赅的先做个车险商业险科普:

商业险包含哪些?

主险:机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

附加险:玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

机动车损失险

保险责任:驾驶人在使用车辆过程中,因诸如碰撞、翻车、坠落、火灾、爆炸、自然灾害、货物撞击等原因造成的被保险机动车的直接损失

直白点说:机动车损失险的理赔金是修自己的车的钱(全损除外,那是直接赔钱)

但是驾驶人有下列情形,不赔:

驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。

  1. 酒驾、毒驾或服用管制精神药品或麻醉药品。

  2. 驾驶人不具备开这辆车的驾照,如摩托车驾照来开小车。

  3. 机动车行驶证、号牌被注销或未按规定检验或检验不合格。

  4. 修理厂修理、保养、改装期间。

  5. 机动车被利用从事犯罪。

  6. 自然磨损、故障、质量缺陷等。

  7. 地震及次生灾害。

.....

上面是常见的一些不赔情形。不细列举了,不然还不如放条款上来。

举个例子:

小明没有驾照,开着他老爸的保时捷(到期未年审)出去玩;美女作伴,一不小心就多喝了几杯。回去的时候小明仗着酒胆,把保时捷的性能充分发挥出来了,不幸中的万幸是只撞到了一棵树。人也还好,抢救过来后全身零件一个没少,就是人有点不清醒了。

请问,这种情形,保险公司商业险会赔偿机动车的修理费用吗?

很显然,无证驾驶、车辆未及时年审、酒驾,在作死的路上走得这么远,保险公司也救不过来啊。

怎么理赔?

机动车负次要责任的,车主自负5%;机动车负同等责任的,车主自负10%;机动车负主要责任的,车主自负15%;机动车负全责的,车主自负20%。

当然:附加了不计免赔率险的话,上述车主自负部分都变成保险公司的责任了。所以不计免赔率险很重要哦,记得加上。

另:车损应由第三方赔付但找不到的,车主自负30%,这个是绝对自付,只有附加了无法找到第三方责任险才可以全额赔付。

机动车第三者责任保险

保险责任:驾驶人在机动车使用过程中发生意外故事,导致第三者人身伤亡或财产损毁,对超出交强险赔偿限额的部分负责

第三者的解释:不是小三的意思。指因机动车发生意外事故而有人身伤亡或财产损失的人,但不包括机动车车上人员、被保险人。

简单讲:第三者责任保险,是赔给车子以外的人的,与车主半毛钱关系也没有。偏偏这个金额一般都很大,比如某人买了200万三责险,这200万如果真的发生作用,一毛钱也不会用在这个“某人”身上或其机动车身上。

不赔的地方:

与机动车损失保险大部分相同,有几点常见的:

超出国家基本医保同类医疗费用标准的费用

精神损失费

怎么理赔?

机动车负次要责任的,车主自负5%;机动车负同等责任的,车主自负10%;机动车负主要责任的,车主自负15%;机动车负全责的,车主自负20%。

同样,附加了不计免赔率险的话,上述车主自负部分都变成保险公司的责任了

小明又开着他爸的保时捷出去浪了,这次他考了驾照,车子也正常年审。但是在国道行驶时,一不小心撞到了路边人家的一只鸡。

饲养者说这只鸡从小是吃虫草长大的,很快就要得道成仙了,要求小明赔偿人民币2万元。而且这只鸡是其主人的心肝宝贝,它不小心提前升天,让主人心灵受到了巨大的创伤,迫切需要再增加2万元来抚慰一下主人的精神创伤。

这种情况下,怎么理赔?

  • 与保险公司协商赔偿金额,2万是鸡本身价值肯定是很难了,200的可能性比较大。

  • 2万的精神损失赔偿,保险公司不认。

  • 赶紧报警啊,这不就是敲诈吗?

机动车车上人员责任保险

保险责任:使用机动车过程中发生意外事故导致车上人员人身伤亡,保险人负责依约赔偿。

这个保险才是与车上驾驶员及乘客相关的赔偿。大家知道一般保额是多少吗?大多数人车险购买时,该险种买的是一个座位1万块的赔偿限额。相比第三责责任险,赔给别人的动不动就是几十万、几百万保额,有没有瞬间觉得自己好廉价?

笔者曾接到过同事求助,其客户出较严重车祸,无其它保险,人受伤严重需要大额医疗费抢救。一查保单,驾驶员最多赔1万。然后同事问我,有没有可能保险公司把车辆损失的修理 费先给到客户来救人,因为车辆损失险应该可以赔十几万。

但是每个险种有每个险种的理赔要求,车损险原则上是属于报销型的险种,也就是车辆维修好后来报销修理费用。所以是没有办法把车损险的赔偿款先拿来救人的。

车比人贵,是车险理赔中经常碰到的事情,希望能引起大家重视。

怎么理赔?

机动车负次要责任的,车主自负5%;机动车负同等责任的,车主自负10%;机动车负主要责任的,车主自负15%;机动车负全责的,车主自负20%。

同样,附加了不计免赔率险的话,上述车主自负部分都变成保险公司的责任了

机动车全车盗抢保险

保险责任:

  • 机动车被盗、被抢,经公安部门立案满60天未查明下落的全车损失。

  • 机动车被盗、被抢后,受到损害或零部件丢失需要修复的合理费用。

  • 机动车在被抢夺的过程中,受到损坏需修复的合理费用。

由保险人负责赔偿。

请密切留意两个字:全车。

举个例子:

小明把他爸的保时捷停在路边就回家睡觉去了。早上起来,发现四条胎都被偷走了,更可气的是小偷还在上面留了张纸条,上面写着:就喜欢偷众泰的轮胎,让小明哭笑不得。

这种情况下,全车盗抢险会理赔吗?

不会,因为免责条款中有一项:非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏,是不理赔的

机动车损失保险会不会理赔呢?同样是不会理赔,因为机动车损失保险的前提是:在使用机动车的过程中。此例中小明很明显并不是在使用机动车,这种案子,要交由警察叔叔来办理了。

但是:如果是小明的车子被抢,抢夺过程中歹徒把倒后镜、车前盖都砸烂了,这种情形,保险是可以理赔的。

怎么理赔?

发生全车损失的,车主自担20%(附加不计免赔率险可全额赔付)。

发生全车损失,被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的,每缺少一项,车主自担1%(这个是绝对不赔的部分,附加不计免赔率险也不赔,所以请留意哦,这些东西不要放在车上)。

篇幅太长,附加险,下一节再聊。

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