摘要：毕竟惠民保和医疗险是有不小的重合的，并且买过惠民保之后，对于看不起病的担忧会少很多，继续购买商业险的概率是不是降低了。在普惠性的惠民保上市以来，不少的保险从业人员都有这样的担忧或顾虑，那到底购买。买过惠民保的客户，是不是就不会再买商业保险了。...
买过惠民保的客户，是不是就不会再买商业保险了？
毕竟惠民保和医疗险是有不小的重合的，并且买过惠民保之后，对于看不起病的担忧会少很多，继续购买商业险的概率是不是降低了？
在普惠性的惠民保上市以来，不少的保险从业人员都有这样的担忧或顾虑，那到底购买惠民保会不会影响商业保险的购买？为什么买过惠民保的客户购买商业保险的意愿会提升？
今天，我们就从几个重磅的保险行业报告中，来找到问题的答案。
惠民保，是城市定制型商业医疗保险，分为医保指导型、医保推动型、政府引导型三种类型。
惠民保最大的特点有以下三个：低投保门槛、政府公信力背书、相对全面的保障。
也正是这三个特点，惠民保在2021年快速发展。据统计，截止2021年12月1日，全国惠民保投保人数达到9600万人，预计在2021年12月末，投保人数突破了1亿人！也就是说，全国每14个人里面，就有1个人投保了惠民保。
数据来源：《寿险转型方向清晰，态度经验决定进展》
说实话，杠杆如此之高的惠民保产品，让人很难不认可。以我举例，虽然全家已经购买了相当保额的健康险和重疾险，但是我们全家都购买了惠民保产品，包括我远在老家84岁的奶奶。
而在三种类型中，政府引导型参保率显著高于医保指导型和医保推动型。
数据来源：《城市定制型商业医疗险模式优化与制度定位报告》
通过以上数据，可以发现，政府引导型参保率>医保推动型>医保指导型。虽然都是惠民保，政府引导与否至关重要，虽然是普惠保险，不做引导、推动，仅靠承保保险公司销售，参保率仍然不高。
惠民保推出以来，寿险行业从业人员普遍认为惠民保销售会影响客户购买商业健康险的需求，导致商业健康险销售下降。
包括专业的研究机构，也这么认为。开源证券在3月4日发布了《寿险转型方向清晰，态度经验决定进展》行业深度报告中就有这样的结论——城市定制型商业医疗险暂时匹配客户需求，短期挤出行业健康险。
那实际情况确实如此吗？我们再来看另外一个报告。
奥维咨询前几日发布了《砥砺前行，静待花开》中国人身险未来市场展望，该报告发布了其对寿险行业的六个洞察，其中一个就是：惠民保刺激商业健康险的发展，而不是蚕食。
该洞察结论来自于对1.2万名不同城市、不同财富水平的有效调研得出。没有调研就没有发言权，既然是有效调研，样本数量也足够多，其结论自然是有相当可信度的。
来源：《砥砺前行，静待花开》中国人身险未来市场展望
通过调研，得出的结论是，已购买过惠民保的客户更愿意购买商业医疗险。
具体来说，大众层级（年收入10万以下人员），购买过惠民保的受访者比未购买者计划购买商业医疗险的意愿提升27%。而中产层级（10-30万）和富裕及以上层级（30万以上），计划购买商业医疗险的意愿提升33%。
来源：《砥砺前行，静待花开》中国人身险未来市场展望
1、惠民保对现有产品冲击不大。惠民保起到对商业健康险很好的补充，特别的低收入人群以及中高龄/既往症客户群体，惠民保因为价格低廉，投保限制少，老年人和有既往症的客户也可以投保。而这部分客户群，与商业保险的客户并不重合。所以，对商业保险的客户群体冲击不大。
2、惠民保为教育消费者，提升其对健康险的认识，提供了契机。与惠民保价格低、限制少所对应的，是惠民保的保额较低、保销比例较低、免赔额较高，而借助此“两低一高”，可以更好的切入商业保险，通过保障升级，撬动客户对于商业健康险的购买需求。
正如一个代理人所言：我很喜欢客户拿惠民保来咨询我，这样我就有机会给他们讲保险了，因为他们主动咨询就代表对保险产品有兴趣和需求。
3、政府的大力宣传有助于增加全社会的保险意识。惠民保，作为定制型普惠保险，政府在产品研发、产品推广上起到了很大的作用，也正是因为政府的信用背书，以及大力宣导推广，惠民保才可以取得如此搞的参保率，尤其是前文所述的政策引导型，更是参保率超过60%。这势必会极大提高全社会的风险意识，对购买商业保险提供利好。
好了，今天的文章就到这里，如果您有对惠民保的其他想法，欢迎留言。
