摘要：上次发表完《大白话讲交强险》反响强烈。很多粉丝反馈，想看看大白话的商业险。车险问题不求人。遇事翻出来看一下，啥都明白了！...
上次发表完《大白话讲交强险》反响强烈。很多粉丝反馈，想看看大白话的商业险。杨哥假期加班2天，刚刚写完。内容很丰富翔实且实用，建议先收藏，再慢慢看！
车险问题不求人。遇事翻出来看一下，啥都明白了！
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汽车商业险，主要包括3个主险（车损险、三责险和车上人员责任险），和相对于的附加险（共11个附加险）。
注：汽车商业险包括哪些险种
本文共四部分：
第1部分：车损险及附加
第2部分：三责险及附加
第3部分：车上人员责任险及附加
第4部分：商业险该买那些？怎么组合？
第一部分...车损险及附加
车损险，就是出事故后，给自己修车的保险，保的就是自己的车。不过，更准确的说，保的是我们的钱包：
①发生事故，咱们自己的车辆受损，修车的费用中需要我们自己承担的那部分，车损险报销。
②车辆丢失，车损险按车的实际价值给咱们赔偿。
并不是。
①如果是双车事故，修车费用在2000以下，只需要对方的交强险赔偿就足够了，不需要用自己的车损险。
②如果我们的车，在事故中没有责任，修车的钱也就只需要对方承担，我们不需要承担，我们的保险公司也不会赔偿。所以，要看事故责任认定书上的责任划分情况。
③如果事故，完全是我们的责任，或双方都有责任，那么该由我们出的那部分的修车费用，才用得到自己的车损险。
出了事故，报完保险后，跟保险公司沟通在哪修车，然后把车开到或拖到指定的地点，让维修厂维修就可以了。
价钱不需要我们跟维修厂或保险公司谈，我们只需要向保险公司和维修厂要求维修质量就可以了，比如，要求换原厂件，要求某个部位不能修只能更换等。维修价格，保险公司会和维修厂对接，不需要我们操心，我们也不需要提前垫付维修费，等修好了，我们确认好维修质量，去提车就可以了。
如果车辆丢失，一定第一时间报警、报保险。车损险的条款规定：车辆的整体丢失，必须经县级以上公安刑侦部门立案调查，60天仍未查明下落的，才能理赔。所以，报案之后，后续跟保险公司保持联系，等待公安机关的调查结果，就可以了。
但是，需要注意的是，车辆的部分丢失，保险是不赔的，比如丢失两个轮子，丢失后视镜，丢失车标等。
①玻璃单独破碎，2020年之前是不能赔的，现在可以赔了。
②车辆发生自燃，2020年之前是不能赔的，现在可以赔了。
③发动机因为车辆涉水后损失，2020年之前是不能赔的，现在可以赔了。不过，如果是涉水后车辆熄火，然后强行二次打火导致的发动机损失，就不赔、了。
④车辆停放受损，找不到肇事者，2020年之前车损险只能赔70%，现在的可以全赔了。
⑤2020年以前车险赔付时，是需要扣除免赔率的，现在的车险没有了免赔的规定，就是全部赔付。
⑥2020年以前的车损险，地震及其次生灾害引发的损失不赔，现在能赔了。
①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不赔的；
②故意破坏现场、伪造现场，毁灭证据的，不赔；
③私自改变车辆使用性质，导致危险程度增加的，不赔。这种常见的情况是，非营运车辆进行非法营运，私家车跑滴滴等，是不赔的；
④因本车受损维修后的贬值损失，保险不赔；
⑤非整车丢失，只是车辆的部分零部件或附属设施丢失，不赔。比如只丢失了几个车轮，或后视镜，是不赔的；
⑥发生较小事故，只有车轮发生损失，或无明显碰撞痕迹的车身划痕，或新增设备的损失，是不赔的。
代位求偿，是车损险的独有的权利和服务。
当我们的车辆因别人的原因受损，需要向第三方追偿的时候，我们可以让我们的保险公司先赔偿这部分损失给我们，然后把向第三方追偿的权利，交给保险公司，剩下的咱们就不用管了，保险公司自己就会去要钱，至于最后要到要不到，也跟咱们没关系了。
这种权利，是有限制的：我们不能提前免除别人的赔偿义务。比如，当别人碰坏了咱们的车，咱们可不要说：“我不让你赔，你们走吧，我让保险公司赔”。这就算是我们自己主动放弃了追偿的权利，保险公司也就不会赔了。
通常来说，车损险的赔偿限额就是保额，是保险公司根据车辆购买价格和车辆已使用年限，核算出来的车辆实际价值。同一辆车的车损险，保额越高，保费越高；保额越低，保费越低，所以保险公司一般会如实确认车损险保额，并不需要我们特别关注这个数字。
车损险保额，一个保障年度内，最高的赔偿金额。举个例子，金先生的车，车损险的保额是8万。第一次事故，车损险赔了6万，第二次事故，修车花了5万，但是车损险只能赔2万，不够的只能金先生自己承担了。
①。附加险1：新增设备损失险（评价：用处不大）
车损险条款里规定，机动车私自新增的设备的损失，是不赔的。比如行车记录仪、新增制冷设备，尾翼、前铲、行李架、侧裙踏板等。
想要保险赔，就需要增加这个附加险。
②。附加险2：车身划痕险（评价：有点用）
车损险条款里规定，无明显碰撞痕迹的车身划痕，是不赔的。
想要保险赔，就需要增加这个附加险。
③。附加险3：修理期间费用补偿险（评价：用处不大）
车损险条款里规定，自己的机动车辆在事故后因维修而停驶，导致的代步车费用和停驶损失，保险公司是不赔的。
想要保险赔，就需要附加这个附加险。
④。附加险4：车轮单独损失险（评价：用处不大）
车损险条款里规定，机动车其他无损失，只是车轮有损失的情况下，保险公司是不赔的。
想要保险赔，就需要附加这个附加险。
⑤。附加险5：发动机涉水除外条款（评价：慎选）
车损险条款里规定，正常情况下的机动车涉水导致的发动机损失，是可以赔偿的。
当然，如果你想便宜点，不想保发动机的涉水的情况，也可以投保这个附加险。投保后，发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司就不赔了。虽然保障少了，但保费低了。
⑥。附加险6：绝对免赔特约条款条款（评价：慎选）
车损险条款里规定，正常情况下的机动车损失赔偿，是没有免赔率的。
当然，如果你想便宜点，能接受少陪一点，也可以投保这个附加险。投保后，车损险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。虽然保障少了，但保费低了。
注：车损险的附加险-概述
很多人都知道我们买了车险，不出险，第二年保费会降低；出了险，第二年保费会提高。那么，这里面就有一个微妙的平衡：我们获得了理赔，但同时保费也上涨了，什么情况下报保险划算，什么情况下不报保险划算呢？
因为现在的商业险的费率，是要看以往3年的出险记录的，出险后影响的不是一年保费，而是3年的。从经验主义来看，如果修车的金额，达到车价的0.8%以上，才值得报案。如果是一个10万的车，修车费达到800以上的时候，报案是划算的；低于800，报保险就不划算了。同理，一个30万的车，修车费达到2400以上的时候，报案是划算的。
不过这也是根据个人经验，给出的建议。不排除有例外的情况，大家自己把握吧。
第二部分...三责险及附加
三责险，其实是交强险的补充，保障的都是事故第三方的损失：
当发生交通事故，造成别人的人身伤亡或财物损失，需要我们向其他人赔偿时，有交强险和三责险替我们进行赔付。交强险责任范围内的损失，由交强险赔；超出交强险的，由三责险赔。
注：交强险和三责险的保障
①交强险是强制购买的，三责险不是；
②交强险赔偿是分项限额的，三责险只限总金额；
③交强险是首先赔付的，不够的部分才使用商业险。
④本车无责，交强险也会赔偿，但三责险不赔；
⑤本车有责，交强险不分责任比例，全部赔付；但三责险，是要区分事故责任，按比例赔付的。
④交强险和三责险，都是赔偿除了本车人员以外的事故第三方的，对本车人员的损失是不赔的；保额都是每次事故的赔偿限额，不是每年的赔偿限额，并不会因为之前已赔付过，影响下次事故的赔偿结果。
三责险的保额，是可以自由选择的。可选的额度有：10万、15万、20万、30万、50万、100万、150万、200万、250万、300万、400万、500万、600万、800万、1000万。每一个保额对应不同的保费，同一辆车，保额越高，保费越贵。
一般建议，在三四线城市，三责险的保额要在100万以上。最好能到150-200万。一二线城市，三责险的保额要在200万或以上。如果是大型载货货车，刹车距离比较长的，建议三责险保额也至少200万以上。
举个例子：
金先生驾驶汽车，与骑电动车的王大爷发生事故。事故造成金先生汽车维修费用10000元，王大爷电动车维修费用3000元，王大爷医疗费8000元，王大爷伤残相关补偿30万。事故责任为金先生承担30%责任，王大爷承担70%责任。金先生的三责险保额为50万。
说明1：正常的赔偿结果
①金先生修车10000元：金先生的车损险承担3000，王大爷承担7000元；
②王大爷电动车维修3000元：金先生的交强险赔2000元，剩余的1000元按责任比例分配：金先生的三责险赔300元，王大爷自己承担700元；
③王大爷的医疗费8000元：金先生的交强险承担全部8000元；
⑥王大爷伤残相关补偿：金先生的交强险赔18万，剩余的12万按责任比例分配：金先生的三责险赔3.6万，王大爷自己承担8.4万。
说明2：如果金先生发生事故时，交强险已经脱保，以上赔付整体不变，但是应该由交强险赔付的部分，由金先生自己承担。
说明3：本次事故，金先生的三责险，已经赔付了3.63万元。如果保险有效期内，金先生再次发生事故，这次事故，三责险需要赔偿金额高达60万。那么，三责险可以在保额范围内，赔偿50万。剩下的10万，需要金先生自己承担。
①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不赔的。
②故意破坏现场、伪造现场，毁灭证据的，不赔
③私自改变车辆使用性质，导致危险程度增加的，不赔。这种常见的情况是，非营运车辆进行非法营运，私家车跑滴滴等，是不赔的。
④第三者财物受损维修后的贬值损失，保险不赔。
⑤被保险人本人的人身伤亡，不赔。即使当时被保险人是不在本车上的事故第三方。
⑥交通事故，导致的任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失，保险公司也是不赔的。 最常见的就是撞到出租车或营运货车，对方要求赔偿停运损失的情况，这个保险公司在合同条款里明确是不赔的。
⑦造成第三方人员伤亡的治疗费，只赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的，也是不赔的。
⑧律师费，诉讼费等，也是不赔的。
⑨伤者的精神损坏抚慰金，不赔。
⑩未经保险公司同意，被保险人自行承诺和支付的赔偿金额，超出保险公司应当赔偿的金额的，超出的部分保险公司不赔。
①。附加险1：车上货物责任险（营业货车可投）
三责险条款里规定，车辆事故导致的别人的人身伤亡或财产损毁，可以赔偿。营业货车上的货物财物损失，保险公司就不赔了！
想要保险赔，就需要增加这个附加险。
②。附加险2：精神损害抚慰金责任险（用处不大）
三责险条款里规定，车辆事故导致三者伤亡的精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。
想要保险赔，就需要增加这个附加险。
③。附加险3：法定节假日限额翻倍险（用处不大）
三责险条款里规定，一般情况下按条款，正常赔付。但是很多人喜欢节假日出游出行，导致事故发生概率大增，使很多人担心自己的三责险保额不够。
想要增加保额，就需要增加这个附加险。三责险的保额，就可以直接翻倍。
④。附加险4：医保外医疗费用责任险（用处大，建议购买）
三责险条款里规定，一般情况下赔付伤者的医疗费，是需要剔除非社保范围的医疗费用的。这种情况下，就需要车主自己承担了。
想要保险公司赔偿这部分医疗费，就需要增加这个附加险。
⑤。附加险5：绝对免赔特约条款条款（慎选）
三责险条款里规定，正常情况下的对第三者的赔偿，是没有免赔率的。
当然，如果你想便宜点，可以接受少陪一点，也可以投保这个附加险。投保后，三责险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。
注：三责险的附加险-概述
第三部分...车上人员责任险及附加
车上人员责任险，一般叫做座位险，保的是本车内的人员伤亡。当本车内的人员受伤，需要我们赔偿医疗费用或伤残补偿时，保险公司替我们赔偿。
座位险的保额，是可以自由选择的。
可选的额度有：5千/1万/5万/10万/20万。每一个保额对应不同的保费，保额越高，保费越贵。这个保额，不是单个座位的年度总限额，而是每次事故每个座位的限额，即使已经理赔过，也不影响下次事故的理赔。座位险，分为司机险和乘客险。
可以单买司机险，也可以同时买司机险和乘客险。一般建议，保额一定要在1万以上，最好能到5万甚至以上。
如果是双车事故，本方座位险的理赔顺序，是在对方交强险之后的。
若对方交强险足够赔付，就不需要使用本方座位险；若对方交强险，不足以赔付本车的人员伤亡，超出的部分按责任比例划分，应该由本车赔偿的金额，由本车座位险赔偿，座位险不够的，由被保险人承担。
金先生驾车，与王大爷的车辆，发生碰撞。事故责任认定金先生承担70%责任。金先生车上乘客小A受伤，医疗费花了30000，伤残补偿需要5万。金先生有座位险2万元。那么这个8万元，怎么分呢？
①王大爷车辆的交强险范围内的，赔偿医疗费1.8万。伤残补偿5万。
②剩下的医疗费12000元，其中8400元是由金先生的座位险赔偿，3600元是由王大爷的三责险赔偿。
①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不赔的。
②故意破坏现场、伪造现场，毁灭证据的，不赔
③私自改变车辆使用性质，导致危险程度增加的，不赔。这种常见的情况是，非营运车辆进行非法营运，私家车跑滴滴等，是不赔的。
④造成本车人员伤亡的治疗费，只赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的，也是不赔的。
⑤律师费，诉讼费等，也是不赔的。
⑥伤者的精神损坏抚慰金，不赔。
⑦未经保险公司同意，被保险人自行承诺和支付的赔偿金额，超出保险公司应当赔偿的金额的，超出的部分保险公司不赔。
关于被保险人本人在事故中受伤，座位险赔不赔的问题，是有很大争议的。
一般认为，说不赔，是因为座位险是责任保险，责任保险保的根本是：当被保险人需要向其他人赔偿时，保险公司代替被保险人向其赔偿。但是当被保险人自身受伤，自己并不需要向自己赔偿，所以责任保险就不赔偿。
但是，很多人买座位险，就是为了保自己开车时的安全，不赔好像有很难理解。
所以，在实际理赔上，这一点争议很大，即使闹到法院去判决，结果也是不确定的。大家如果关注过类似的法院判决的案例，应该就知道了。
所以，杨哥建议，大家买座位险主要是为了保自己的，不要买车上人员责任险，而是给自己买上意外险。
①。附加险1：精神损害抚慰金责任险（用处不大）
车上人员责任险条款里规定，车辆事故导致本车内的人员伤亡，其精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。
想要保险赔，就需要增加这个附加险。
②。附加险2：绝对免赔特约条款条款（慎选）
车上人员责任险条款里规定，正常情况下的对车上人员的赔偿，是没有免赔率的。
当然，如果你想便宜点，可以接受少陪一点，也可以投保这个附加险。投保后，车上人员责任险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。
注：座位险的附加险-概述
第四部分...商业险该买哪些？怎么组合？
交强险+三责险（100/150/200万）
这是最基础的保障组合，交强险是强制的，三责险是强烈推荐的，一定要买！
交强险+车损险+三责险（100/150/200万）
交强险+车损险+三责险（100/150/200万）+车上人员责任险/驾意险
车损险，有将近60%的人会选择购买。车辆越新，车价越高，越倾向于购买。对十来年的旧车，买车损险的意义就不那么大了。
车上人员责任险，和驾意险，都是保车上人员的。我的客户我一般建议购买驾意险，每个座位保10万也只需要200元保费，很少推荐选车上人员责任险。
可以考虑，加上划痕险、医保外医疗费用特约责任险等附加险。
附加险，就看大家自己的意愿了。整体来说吧，医保外医疗费用责任险是最有用的一个。但每个人都有自己不同的需求，其他的险种，看懂本文后，就自己决定要不要附加吧。
