摘要：系统的分享一下车险的基本知识。主要内容包括以下几部分：1、交强险及车船税-知识2、商业险及驾意险-知识3、开车遇到交通事故怎么处理-指南本文先讲第二部分：商业险及驾意险-知识一、简介1、购买是自愿的，不强制商业险，是车险的一部分。...
系统的分享一下车险的基本知识。主要内容包括以下几部分：
1、交强险及车船税-知识
2、商业险及驾意险-知识
3、开车遇到交通事故怎么处理-指南
本文先讲第二部分： 商业险及驾意险-知识
一、简介
1、购买是自愿的，不强制
商业险，是车险的一部分。驾意险，并不属于车险，只是一个比较适合车辆投保的意外险。这两个保险，都是自主购买的，买不买全随自己的意愿。
2、商业险的险种组成
商业险，主要包括3个主险，和对应的附加险。主险包括：车损险，第三者责任险，和车上人员责任险（俗称座位险）。附加险只能是买了对应主险之后，才能附加，不能单独购买。
附下表：商业险主险和附加险简表
3、驾意险是什么
驾意险，是一种意外险，和商业险中的座位险的作用类似。如果车辆投保了驾意险，每个座位都有意外身故、伤残、医疗等保障，是现在非常实用且流行的车险组合产品。现在大多数车主投保时，会选择驾意险，而非座位险，主要是因为保障更全面，价格更实惠，而且理赔限制更少。
二、车损险及其附加险
1、车损险保障
车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，或者车辆被盗抢，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
保障内容：自己车辆受损的维修费用，或车辆被盗的赔偿
车损保额：保额一般就是车辆的实际价值，保险公司在保额范围内承担赔偿责任
附下图：车险条款中车损险的保障责任
2、车损险的附加险
车损险的附加险，主要有以下6种，具体的保障内容见下表：
附下表：车损险的附加险简表
3、车损险的其他主要细节
①有车损险的客户，当遇到车辆因第三方原因导致的损失无法或不方便追偿时，可以行使代位求偿权，有自己的保险公司先行赔付，然后让保险公司向第三方追讨。具体的可详询自己的车险公司。
②车损险，有一些免赔的情况需要注意，比如，逃逸，酒驾，醉驾，肇事逃逸、故意肇事、无证驾驶、伪造现场、无明显碰撞痕迹的车身划痕、车轮的单独损坏等。具体的请注意看车险条款。
三、三责险及其附加险
1、第三者责任险保障
①第三者责任险的保障内容是，机动车发生交通事故造成除本车人员以外的其他人的人身伤亡或财物损失，保险公司按约定给予赔付。
附下图：车险条款中三责险的保障责任
②限额：就是保额，现在一般选100万/150万/200万的比较多。另外，还有
10/15/20/30/50/250/300/400/500/600/800/1000万，可选。
③赔偿限制：交强险和三责险，其实是一种组合保险，都是赔偿交通事故第三方人员的财物损失或人身伤亡，需要组合使用。只有超出交强险保障范围的第三者损失，才能使用三责险进行赔付。
附下表：三责险和交强险的组合使用
④交强险和三责险，都是赔偿死亡伤残、医疗费用、财物损失，赔偿内容是一样的。但是，交强险是是分项目限额的，每一项都不能超出限额，比如财物损失的赔偿，最高限是2000，多出的损失，交强险就不赔了；但三责险的赔偿，不设分项，总金额不超过保额，就可以了。
2、第三者责任险的附加险
第三者责任险的附加险，主要有以下5种，具体的保障内容见下表：
附下表：三责险的附加险简表
3、第三者责任险的主要免责条款
第三者责任险，有一些免赔的情况需要注意，比如，逃逸，酒驾，醉驾，肇事逃逸、故意肇事、无证驾驶、伪造现场等。具体的请注意看车险条款。
四、车上人员责任险及其附加险
1、车上人员责任险的保障
①座位险，又叫机动车车上人员责任险，是保车内乘客的。发生交通事故，导致本车内人员伤亡，可以给予医疗报销和伤亡补偿。分为司机险和乘客险。当被保车辆发生事故，导致车内人员受伤。车上人员（除被保险人）的医疗费用和人身伤亡，由车上人员责任险负责赔偿。（要求在对方交强险和三者险赔偿范围以外的金额）
附下图：车险条款中座位险的保障责任
②一般来说，司机险和乘客险，是组合购买的。当然，也可以单独购买司机险，或单独购买乘客险。但是乘客座位险只能几个作为一起买，不能只买前排或后排等。
③车上人员责任险，司机和乘客的保险，可以是不同的。常见保额有：
5000/10000/50000/100000/200000。保额，就是每个座位每次事故的赔偿最高限额。
2、车上人员责任险的附加险
车上人员责任险的附加险，有3个，具体见下表：
附下表：座位险的附加险简表
3、车上人员责任险其他注意事项
①车上人员责任险，不保障被保险人本人。这是一个责任险，就是当发生事故致车内人员受伤，被保险人需向伤者承担赔偿责任的时候，保险公司替被保险人赔偿。但是当被保险人自己受伤，并不需要想自己赔偿，所以，保险公司不会给予赔偿。现实中这样的案子很多，被保险人车祸中受伤得不到赔付，所以大家一定要注意。
②车上人员责任险也有一些免赔的情况，比如，逃逸，酒驾，醉驾，肇事逃逸、故意肇事、无证驾驶、伪造现场等。具体的请注意看车险条款。
五、驾意险
1、各车险公司都有的驾意险
这类保险，在各家公司的名称不一样，有的叫“不记名驾意险”，有的叫“驾乘人员意外险”，有的叫“E驾太平意外保障计划”等等，但是大致的保障内容都是差不多的，价格也差别不大。
2、价格和保障
这类意外险，一般常见的保额每个座位5万、10万、20万保额。就以最常见的10万保额举例：
价格：一般在200元左右，人保是199，平安是190，太平是199.
保障：每个座位保障11万+。每个座位，死亡或伤残最高赔付10万，医疗费最高赔付1万，另外还有其他的不是很重要的保障，比如住院津贴，重大损伤，节假日翻倍等。
整体来看：性价比较高，比单独买座位险划算。而且能保障被保险人本人。
3、驾意险和车上人员责任险的区别
附下表：座位险和驾意险的简单对比
很显然，驾意险的设计，对车主更友好，更实用，也更实惠。所以，我的客户，我一般更建议购买驾意险，而非座位险。
